车险险种设计方案

优质回答

小秋阳说保险-北辰

车险类型繁多，是要全都买了才有充足的保障吗？

这可不见得！

固然有这么多种车险，然而并不是说全部险种的用处很大，冲动型的投保，最终只会浪费掉保费。

这么多车险，其实每一种都有他们的作用。有没有必要买，应该看有没有相应的需求。

什么保险作为车主必须花钱购买？哪些保险车主可以不买？接下来我和大伙对这些保险做一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，划重点——强制。

交强险是国家规定的保险，买车的人必须先买交强险才能把车开上路。若是不购买交强险，在路上开车被警察发现的话，警察会扣押车辆，你还要承担双倍保费的罚款。想要上路驾驶必须先买交强险。另外，买新车不买交强险不给落户，年检就更别提了。

那交强险对我们有什么好处呢？

简单而言，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们要面临交通意外的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

那我们自己的车就不赔了嘛？

交强险是不会赔得哦。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，具体的讲解在后面

那么，总结来说：交强险是一种强制缴纳的保险。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

车险的商业险险种及其价格，这是受保监会统一调配的。

也就是说，保险公司出卖的车险产品，它们的车险产品基本都是这几种，保险条款与保障内容都是一模一样的。

唯一的区别只在于每家车险公司给的车险方案不同，因而保费也不尽相同。

市场上正在销售的商业车险种类很多，应该有十几种了，必备性的保险是什么？什么样的保险可以不用买？咱们现在对每一种保险都进行一个分析：

主险

车损险

很明显，负责赔付我们自己车的损失的保险。

常年在路上开车，难免会出现一些磕磕碰碰的情况，出了这样的事情，对方不承担全部责任的话，那么你自己还要掏一部分钱。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险可以给我们赔偿。

在这里提醒一下，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

所以，车损险的存在还是有价值的，购买也是可以的，而且车辆价值多少，保额就买多少，如果朋友们觉得自己的车真的太老旧了，车子损坏了就可以不要了，修车费是自己决定的，若是可以负担，不买亦可。

还有个情况需要注意，如果车辆是在送去保修期间，让工作人员弄坏的情景情况下，车损险就不承担赔偿了。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

谁又是第三者呢？例如：

上路刮擦到了他人，这个他人就是上面的第三者；你开车撞了车，那第三者就是被撞的车以及这辆车里的人、财产；在你开车撞到路栏的时候，政府便是第三者（路栏属于公共财产）；要是你开车撞到的是动物或者是物体的话，例如一些猫猫狗狗或者是人家都摊位和房子，那就是所有人成了这些东西的第三者。

换个说法就是，交强险在保额上的不足之处由三责险填补上了。

现在路上豪车那么多，不幸发生交通事故，交强险保额做不到完全赔偿。

三责险是必须要购置的，一般都会选择50万以上保额的类型，100万以下的保额对于一二线城市来说明显是不够的，人家都是往200万左右走。

车上人员责任险

保的就是车上的乘客以及司机，事实上这个险种的保障范围和意外险有相似的地方，该险种就是在乘车人没有购买保险时，给予驾乘双方的保障。

因此你若打算开网约车，用来运营盈利，再比如对于刚拿驾驶证，车技超逊色的你来说，完全可以考虑买上。

也不贵，如果一年没出险，在1万保额的基础上，乘客位和司机位都只要每年二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

准确的说这是一个附加条款，并非附加险。附加绝对免赔率特约条款不是用来给我们提供保障的，然而可以降低保费。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，也可以这么说，车主在出险时，保险公司给的赔款都是“足额”的。但是有的车主自己比较青睐经济型的车险方案，恐怕对自己的车技很满意，自认为出险频率不大，期待可以降低一些保费在入手车险的时候。有了这个条款，我们在投保车险时，跟保险公司在预先的时候就协商好绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们发生保险事故之时，这个绝对免赔率所占比的金额，能在赔款中扣除。即车主可以在少缴纳保费和少拿赔款之间进行选择，少拿赔款意味着少缴纳保费。学姐觉得，追求经济型车险方案的车主比较适合这个方案，以及不担心自己的车技，并且还期待减少保费滴车主。除此而外，这项条款学姐并不建议其他朋友去附加。

车身划痕险

很明显，就是看不到车辆有明显的碰撞痕迹，只是车身表面的油漆有一些划痕时提供理赔的保险。

划痕险是车险里比较没用的一项。

它的保额一般在2000到20000不等，保额固定，可认定为定额保险，只要保额用完无论你一年之内报了几次划痕险都没用了。

其次只要出险一次，次年保费就会上涨。

然而，除非有人故意去用力划你的车，除非发生意外，不然应该是不会有划痕的。

反正，如果不是豪车而且停在路边次数很多，如果附近治安管理还不是特别好的，你还是别浪费钱买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险在保障范围这方面比较欠缺，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。正常情况下，车轮损失险只有在车轮被盗的情况下，才有出险的机会，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，那大概率是不会只单独损害轮胎的。但要是因为人为导致的车轮损坏的情况，像是忘记放手刹，或是耍酷玩漂移等原因造成爆胎或者轮毂过热受损，车轮险也是不赔的。综合来看，车轮损失险用处不大，学姐不建议投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这条款用其他描述的话语是，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，其理赔范围非常有限，除此之外一概不管可是，发动机已经进水，如果我们进行打火行为，发生这种事情，按照涉水险的规定是不会进行赔偿的。

在20年车险费改前，涉水险还不在主险范围内，是否增加保费来增加保障，这点需要车主自行选择。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款可以自由选择，少享受保障从而减少保费。

涉水除外条款其实仅仅对不容易积水的城市车主是有意义的，是否附加需要综合考虑。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

那么，假如是对所在城市经常地上有积水的车主来说，一般不建议附加涉水除外条款。

但若是对长期生活在没什么积水的城市的车主们来讲，雨水较少，故发动机进水的可能性小，那么是可以考虑附加涉水除外条款的。

附加法定节假日限额翻倍险

很明显，三者险限额翻倍的原因是因为它在节假日的时候。因为节假日的时候出行的车辆很多，所以在节假日时交通事故尤其是较大型交通事故的发生机率与平时相比增长的很明显，学姐个人会选择附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以自行选择对所有的特约条款进行投保，也可以只对其中的一些特约条款进行投保。