重大疾病保险返还型和消费型

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小秋阳说保险-北辰

因为计划生育政策的开放，已婚的独生子女的压力也增加了不少，有不少父母为了减轻子女的负担，在没有退休金的背景下会给自己买了养老金，没有职工社保的父母会选择给自己投保了各种健康险。

但由于对保险并不是太熟悉，在买重疾险时，返还型的产品成为很多人的选择，消费型的产品被认为不划算！不过真相是这样的吗？今天我就来给大家好好科普一下！

想要购买绝佳的保险产品，第一件事就是知道保险的相关基础知识，要不然被坑了都不清楚：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止不公，师姐选用了新定义下推选的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保官方旗舰2.0版本是消费型的重疾险产品，平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们从保障力度、赔付价格以及保费内容这几个方面来进行比较剖析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0不仅覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障，还有其他，居然还覆盖身故、豁免以及恶性肿瘤的二次赔，对于我们的保障需求来说，它基本上都可以满足！

不得不说，福满分20的保障内容需要继续改善，毕竟只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，没有涵盖中症，基础保障不完善。就不说康惠保旗舰版2.0独特的前症优势了，我们优先来看看中症。中症的病情介于轻症与重疾之间，与重疾比较起来显然更容易达到理赔标准，拿到的理赔金要比轻症更多，不涵盖中症保障的话，对我们很不友好！

此外，恶性肿瘤的发病率是非常高的，一旦罹患癌症在五年内复发可能性很大，要是重疾真的只能赔一次，假如再次癌症复发，所有的费用保险公司不承担有过理赔历史和患癌史是不能购买新产品的，所以癌症二次赔很值得购买，那这个保障满分20是没有的！

有很多人都感觉自己身体素质特别优秀，附加恶性肿瘤二次赔完全没有必要，大家可以往下看，通过下文的数据应该就会明白自己的想法是否正确：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

如果是确诊重疾，康惠保旗舰版2.0的保障内容提到，60岁前首次被认定得了重疾，可以赔付的保额高达160%，可福满分20能赔付100%保额就不错了，都是一样的购买50万保额，如果运气不好真的罹患癌症，康惠保旗舰版2.0就能够赔付80万，可福满分20能赔付的保额只有50万，谁亏谁赚大家心里都明白！

相比较轻症，康惠保旗舰版2.0能得到赔付的保额最少都有40%，但是平安福满分20只赔付20%保额，整整少了一半，差距马上就高下立判！

如果有小伙伴对康惠保旗舰版2.0心动的，不妨通过下面的测评文章加深对它的了解：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额为50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20虽然保费可以返还，可是不得不防的是，要想返还必须是那种没有发生过重疾理赔的情况！假使符合重疾理赔的条件，能够拿到的保险金可没有康惠保旗舰版2.0那么多，同时也不再享有退还保费的权利！

此外，只能返还100%已交过的保费，要知道30年所交的保费都贬值了，那我们应该首要选择投保一份消费型重疾险，如果把差价的钱用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更划算吗？