小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝每年需要分摊的费用也极速增加，虽说涨幅比较小，但是年复一年的话，伴随着用户的增加，分摊的金额数量只多不少。
虽然相互宝曾经承诺，首年个人不会分摊超过188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝并不是商业保险，只是单纯的互助型保障计划罢了，也就是说，让参与用户筹钱，筹得的钱赔付给出险的用户。
如果相互宝保障计划参加的人数有100万，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，协议规定还要加上10%的管理费100万元，那么由100万人分摊所需的钱，每人只用分摊11元。
面对以上情况，参加的用户越多，从理论上来说，每个人分摊下来的钱就越少，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝的重疾保障最高可以给到30万元，意外保障最高能获得100万元。
从这我们可以知道，相互宝的竞争力就呈现出来了，那就是很便宜。
然而，相互宝的便宜程度并没有大家想的那么高，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人为之分摊的钱数也在增长。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐将在后文帮助各位分析更多内容。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们一定得了解，相互宝不能用来代替商业保险。这是由于相互保的规则每年都在变，保障能力也不稳定。
接着，让我们来看看相互宝有哪些暗藏的小心机。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能相互宝一不小心就消失了，如此一来用户出险后非常有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝很容易投保，这也使很多人得了病也来投保。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，这会产生对相互宝分摊赔付款稳定性的不利因素。
就是说，我们不能确定在别人出险的时候自己要交多少钱。
在带病投保这方面了解的还不够深入的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，平台变化它都会随之而产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你该找谁去申诉呢？
缺陷三：保障内容缺失
和其他优质商业重疾险进行比较来看，相互宝只能够保障重疾，这一点保障内容是完全不达标的。
市面上真正好的重疾险产品，不但囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包涵了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔的重要性是不容否认的，对还有疑问的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝都没有最基础的保障内容，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高就只有30万的重疾保额，这点钱在风险来临时，是不可能更好的保护投保人。
很明显一场大病要支付的价格是极高的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，更何况后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这个主要看被保人的需求，然后按照意愿选择，相互宝却不行，因而说，商业重疾险是不能用相互宝来替代的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，不明白的朋友请往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，和商业重疾险劣势对比要更明显一些。如果你想要比较稳定的保障，建议您选择商业保险会更加安稳。
以上就是我对 "支付宝的相互宝实力如何能不能买"的图文回答，望采纳！
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