车险险种计算方式

优质回答

小秋阳说保险-北辰

车险类型五花八门，是要全都买了才有充足的保障吗？

那可不一定！

在车险种类繁多的市场下，有些险种并不是那么有用，冲动型的投保，最终只会浪费掉保费。

车险虽然有很多种，但是每一种都有他们自身的作用。应该根据自身的情况来决定要买哪一种保险。

必备的车辆保险是什么？哪几种保险可以根据你的需要来选择？接下来我们挨个来分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，下面的是重要内容——强制类。

交强险是国家强制购买的保险，不买不给上路，若是不购买交强险，在路上开车被警察发现的话，警察会扣押车辆，你还要承担双倍保费的罚款。然后马上购买了交强险，你才有权利重新在路上开车。没有交强险，新车是不能办理落户，以后想要过年检也不可能。

那交强险这样做有什么意义呢？

浅显易懂地说，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

交通意外来临之时，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

我们自己的车难道就不赔了吗？

交强险是不会赔得哦。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面有我们更容易理解的

总而言之，用一句话概括：交强险是需要强制缴纳的。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

保监会规定了，全国车险的商业险险种及其价格都必须统一。

换句话说，就是所有卖车险的公司，它们设计的车险种类很少，车险的内容也大致相同。

保险公司只能在车险方案上体现他们之间的区别，这也是它们的唯一不同之处，因此，在保费上也会有一定差别。

既然商业车保险种类繁多具有十几种，何种保险是必备的？哪一些车主可以根据情况确定呢？我们对各种车险做一个了解：

主险

车损险

从名字就能看出来，这是负责赔偿咱们投保人的车辆损失的保险。

但凡是开车上路，免不了极少数的磕磕碰碰，发生了事故，自己要承担一部分责任的话，那么有一部分钱是需要自己拿的。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，这时候车损险就发挥了作用。

需要提前知道的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，不用你再花钱了。

所以，购买车损险还是很有必要的，而且车辆价值多少，保额就买多少，朋友们要是觉得自己的车实在太旧了，如果被损坏了也随时可以不要，若是感觉自己负担修车费无压力，也不是非买不可。

有一种例外情况要注意，若此时正处于保修期，由于工作人员的原因造成了它磕碰坏，这样的话车损险就不赔了。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

那第三者是谁呢？例如：

比如哪天你一走神，把人家给撞了，人家就是第三者了；你开车撞了车，那第三者就是被撞的车以及这辆车里的人、财产；假如你开车撞到了路边栏杆，这时便产生了第三者那就是政府（路栏属于公共财产）；要是你开车撞的不是人而是一些猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那这些东西的第三者就是所有人。

还可以这么想，三责险可以看成是交强险的附加条款。

现在的豪车已经不是稀有物，如果发生交通事故了，光靠交强险可是不够的。

几乎没有不买三责险的车主，保额也几乎没有低于50万的，在一二线城市则最好100万以上，200万也不嫌多。

车上人员责任险

为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障，事实上这个险种的保障范围和意外险大致相同，但就怕坐车的人刚好就没有买意外险。

再者假如你是网约车，属于正在运营的车辆，再比如刚拿驾驶证的你，不满意自己的车技，可考虑买上。

也没有多少钱，若是一年未出险，在1万保额的前提条件下，每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格来讲这不是附加险，而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款的作用和提供保障无关，然而可以降低保费。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以可以这么理解，保险公司在对车主理赔时，依据此附加条款就需要对车主进行全额的赔付。但是有的车主自己比较青睐经济型的车险方案，凭着对自己的车技有信心，觉得自己基本不会发生出险，希望在购买车险时降低一些保费。依据这个条款，我们在投保险车险时，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们日常生活中出险时，就可以在赔款中这个绝对免赔率，能够抵消相应比例的金额。即可以通过出险时获得较少的赔款，来抵扣投保的保费。依学姐所见，这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的，以及在自己车技方面非常的有信心的车主，还有就是希望保费能够减少的车主。除了这些，学姐是不建议增加这项条款的。

车身划痕险

从名字就能看出来，意思是车辆不存在显眼的碰撞痕迹，对于车身表面的油漆被破坏的时候提供赔付的保险。

划痕险其实并没有什么大用处。

它的保额固定在2000到20000不等，是一个定额保险，保额用完就意味着一年里无论报了几次划痕险都失去了作用。

并且只要出现一次理赔，转年的保费就开始上升了。

最后只要你不是停在路边被一些有仇富心理的人故意划痕，一般而言，不太可能有划痕。

反正，如果不是豪车而且停在路边次数很多，如果周围治安也不太好，就没必要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险的保障范围也很小，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般来说，车轮是否被盗是车轮损失险是否出险的衡量标准，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，那大概率是不会只单独损害轮胎的。但如果像开车忘记放手刹，这种是车主自身原因导致的车轮损坏的情况，甚至是玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的情况出现，车轮险的理赔肯定是没有办法走的综合来说，车轮损失险没什么用，学姐提议不要投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这条款另一个说法是，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，除了这种情况，其他涉水导致的问题都不进行赔偿然而，如果发动机进水时打着了火，这种情况不在涉水险的赔偿范围内。

在20年车险费改前，涉水险仅仅只是一种附加险，车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以在车损险中将附加发动机进水除外特约条款，这样没有了这一项保障，保费也相应的减少了。

涉水除外条款具有地域局限性，是否附加需要综合考虑。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易进行积水的城市，那对于司机们来说，附加涉水除外的条款对我们来说可能并没有什么用途。

但若是对长期生活在没什么积水的城市的车主们来讲，发动机进水的可能性比较小，可以考虑附加涉水除外条款。

附加法定节假日限额翻倍险

从名字就能看出来，就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。因为节假日时出游的车辆增多，发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选定所有的特约条款来投保，也可以选择只投保其中一部分特约条款。