小秋阳说保险-北辰
谢邀！越来越多的人都进入了相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
相互宝虽然以前承诺过，第一年个人分摊的钱不超过188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝是一种互助型保障计划，所以并不属于商业保险，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
如果参加相互宝保障计划的人有100万，出险了100人，总共需要的医药费是1千万，再加上协议规定的管理费要10%，也就是100万，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
针对这种情况，参与的用户越多，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到用户比较多，出险的概率也会相应的增加，实际分摊的金额是多少一定要具体计算。
通过学姐的一番了解，相互宝可以获得最高30万的重疾保障和100万的意外保障，
这么看来，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。
然而，相互宝没有你们心目中那么便宜，由于用户越来越多，患病者的数量也在增多，个人所分摊的金额也越来越多。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐会在后文为各位详细剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。因为相互保的规则变化比较多，它的保障能力也不太稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，可能相互宝一不小心就消失了，如此一来用户出险后非常有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝很轻易就可以买到手，这也导致了很多人“带病投保”。伴随着用户数量快速的增加，出险的概率也快速的增大，这会关系到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，我们无法确定在别人出险的时候，自己需要交多少钱。
不是很了解带病投保的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，这也就决定了保障内容不确定性很高。
因为相互宝是非保险产品，保障内容也并不是明明白白的呈现在合同上，平台变化它都会随之而产生变动。
设想下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这一点保障内容是不能够达到标准的。
市场上真正好的的重疾险产品，不仅涵盖了重疾、中症和轻症等基础保障，而且的包涵基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
拿癌症举例，作为高发重疾之一的癌症，复发率非常高，若是癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就提升了。
癌症二次赔的重要性是不能用话语所描述的，有些小伙伴还有疑问的，建议先关注一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多只有30万，这点钱在抗击风险时，是无法做到全面覆盖风险的。
很明显一场大病要支付的价格是极高的，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，更何况还有因为耽误工作导致的收入补偿、后期身体康复费用，相互宝起到的作用是微乎其微的。
重疾险能够根据需要选取保额额度，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，与商业重疾险的不足之处比较的话，可是要明显很多的。如果你想要一份更为安稳的保障，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "支付宝的相互宝行不行"的图文回答，望采纳！
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