车险险种详细_学霸说保

优质回答

小秋阳说保险-北辰

有这么多的车险种类，只有把车险全部入手了，才能走全面的保障吗？

那还不至于！

即使车险种类很多，但是有些险种用处真心不大，乱买保险会浪费购买保险的钱。

市面上的车险这么多，但每一种都有其独特的作用。哪一种保险需要根据自身的实际状况来做决定。

什么样的保险是车主必须买的？哪些保险车主可以自己选择？我们一个一个来看：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，下面的是重要内容——强制类。

国家对交强险作出硬性规定，必须购买交强险以后才能在路上驾驶。交强险没有及时购买，在路上开车被交警发现，车辆会被交警查扣，还要承担两倍保额的保费罚款。并且要立刻购买才可重新上路。有些朋友买了新车没有买交强险，这种情况是不会给你办理上牌照和注册的手续，以后也过不了年检。

那交强险对我们有什么好处呢？

总而言之，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们发生交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

不会赔我们自己的车吗？

就是这样，交强险是不赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面会详细为你讲解的

总而言之，用一句话概括：交强险是一种强制缴纳的保险。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

在保监会的监管下，车险的商业险险种及其价格都是一样的。

换句话说，就是所有卖车险的公司，它们的车险产品选择基本相同，而且保险内容都是相同的。

它们唯一的不同体现在车险方案的不同，这也决定了他们保费的不同。

那既然商业车险林林总总十几种，必须买的保险是什么？可以自己根据情况选择的保险有哪些呢？现在咱们挨个分析一下：

主险

车损险

根据字面意思就能理解，用途是赔偿我们自己车辆受损时的损失。

但凡是开车上路，免不了极少数的磕磕碰碰，发生了事故，自己要承担一部分责任的话，那么有一部分钱是需要自己拿的。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险可以减轻我们的损失。

值得注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

所以，车损险的存在还是有价值的，购买也是可以的，具体保额视车辆价值而论，除非是自己的车真的已经很旧了，如果被损坏了也随时可以不要，对于自己完全可以承担修车费者，不买也行。

有些想不到的情况要格外注意，若车辆正好送去了保修，在保修期内，要是车辆磕碰坏是由工作人员造成的，则车损险就不赔了。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

到底谁是第三者呢？比如说：

上路刮擦到了他人，这个他人就是上面的第三者；假如说是你开车撞了车，那么第三者就不是人，而是被撞的车以及这辆车里的人、财产；路栏被你开车撞到的时候，政府即是第三者（路栏属于公共财产）；要是你开车撞的不是人而是一些猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那就是所有人成了这些东西的第三者。

另一种解释是，三责险就是交强险在保额上的补充。

豪车已经不是那么少见了，万一发生点交通事故，交强险肯定是不够赔的。

三责险已然成为了必需品，而保额在50万以下的也十分罕见，100万以下的保额对于一二线城市来说明显是不够的，人家都是往200万左右走。

车上人员责任险

保的就是车上的乘客以及司机，事实上意外险和这个险种的保障范围有类似的内容，要是坐车的人刚好没买意外险，而事故又造成了他伤残甚至身故，车上人员责任险可以及时发挥作用。

因此你的车若准备用来运营，开网约车，又或者刚拿驾照对自己的车技不是很有信心的话，建议买上。

金额不多，按照一年计算，未出险者，在1万保额的条件下，每年的乘客位和司机位只要花二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

确切的说此项为附加条款，与附加险无关。附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的，然而可以降低保费。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以总的来说，车主在出险时，保险公司给的赔款都是“足额”的。然而有些车主自身在寻求经济型的车险方案，凭着对自己的车技有信心，觉得自己基本不会发生出险，指望着在下手车险的时候可以少交一些保费。依据这个条款，我们在投保险车险时，预先把绝对免赔率跟保险公司商量好（一般为5%，10%，15%和20%），当我们日常生活中出险时，就可以在赔款中这个绝对免赔率能扣去相应的占比金额。即为了缴纳更少的保费，可以选择出险时少拿赔款的方式。在学姐的角度上看，这个条款比较切合追求经济型车险方案的那种车主的痛点的，以及对自己车技信心十足的车主和期盼着能降低保费的车主。在这之外的，这项条款学姐还是不提倡大家去添加。

车身划痕险

根据字面意思就能理解，意思就是车辆没有明显碰撞痕迹，车身表面的油漆有可见划伤时能获得赔偿的一种保险。

划痕险实际用途很小。

它是一个定额保险，顾名思义就是保额在固定的区间(2000到20000不等)，要是保额用完的话划痕险就没用了，不论你在一年当中报了几次划痕险。

并且只要理赔了一次，下一年的保费就要多交一些了。

只要大家不是故意给车造成划痕，或者是遭到别人恶意划车，一般情况来说，出现划痕的可能性不大。

综合来看，除非是豪车而且经常停在路边，附近治安还不是很好的话，都没有必要购买。

附加车轮单独损失险

车轮损失险能保障的还是比较少的，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般而言，车轮是否被盗是车轮损失险是否出险的衡量标准，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，发生只单独损害轮胎的几率不大。此外，如果是人为造成的车轮损坏比如开车忘放手刹，或者学人家玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的话，车轮险也是不赔的。所以，车轮损失险的用处很小，学姐看来是没必要投保的。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这个条款还有一个名字，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，赔偿范围窄到只有这一种情况但是，如果在发动机进水的情况下还打火了的话，那么理赔时就不能使用涉水险。

在20年车险费改前，涉水险还需要在主险之外另外购买，增加的这一部分保障，需要车主另外负担一部分保费才能享有。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款成为了可以选择的项目，少享受保障从而减少保费。

涉水除外条款其实对某些地区有很大意义，某些地区意义不大，是否附加需要综合考虑。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

而且，假设你们住的城市是会有积水的，这对有车的人来看，大部分是都不建议附加涉水除外条款。

但是如果是对于呆在内陆城市或者北方城市的车主们来看，气候比较干旱，发动机进水可能性低，那附加涉水除外条款比较有利。

附加法定节假日限额翻倍险

根据字面意思就能理解，就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。因为节假日的时候出行的车辆很多，出现交通事故尤其是较大型交通事故的可能性相比平时增加了许多，学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以按照自己的意愿决定投保完整的特约条款，也可以挑选其中部分特约条款进行投保。