小秋阳说保险-北辰
平安智能星万能型年金险的热度始终都保持不变，许多家长都想给孩子买份这种“万能险”。
代理人总是把它描述的十全十美：各种好处提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也提供重疾、身故、意外等保障。
听起来是不是就感觉很不错？大家这时候肯定都心动了吧？别急，等你深入了解后就会发现，这种保险其实不算是很优秀的产品。
在开始分析之前，首先让大家更好的了解一下万能险：
《万能险，理财收益安全稳定？还一文起底！》weixin.qq.275.com
一、平安智能星年金险保障怎么样？
话不多讲，先让大家看看保障图，来帮助更好的理解产品的形态：
如上图所示，组成平安智能星年金险的主要部分有：主险+附加险。
主险：主要是负责理财的，产品是智能星万能险。
附加险：包含重疾、定寿、意外等这些保障，花主险万能账户中的钱用来负责给被保人提供保障。
其中，附加险的购买方式为自主选择的，而智能星1年期寿险必须同时购买。
下面，学姐挑选平安智能星金险的重点给大家分析这个保障。
1. 捆绑定期寿险
平安智能星年金险这款产品的要求为投保年龄介于0-17岁，换个意思来说就是要求承保人为未成年人。
寿险的主要适用范围是家庭的经济支柱，此险种可以在失去家庭支柱时发挥转移经济风险从而保证家庭正常生活运转的作用。
但是一般来说，家庭经济责任的承担者不是未成年人，即使购买了寿险，也不会发挥有效作用。
在此基础上，可以享受平安智能星寿险和重疾险双重保额。
我们借例子来介绍一下：假如小王投保智能星年金险，并且还另外添加重疾险，寿险和重疾险加起来能用的保额就15万。假如小王被医生诊断为癌症，在经历了重疾赔付12万后，可用保额只有三万，倘若后面不幸身亡，就只陪3万元。这有点难以接受吧！
2. 重疾险基础保障缺失
平安智能星虽然允许选择附带重疾险，但是这个可附加的重疾险提供的保障并不十全，
该重疾险缺失轻症和中症保障，}[若被保人罹患轻症或者中症还需要自己掏钱治病。
然而市面上比较优秀的重疾险大多都会涵盖轻症、中症和重疾三方面的保障。
对此看来，平安智能新附加的重疾险简直就是不咋好的垃圾产品!
讲再多也没用，大家自己去研究一下平安智能星附加的重疾险和抢手的重疾险之间有什么不同就知道了：
《全国热门的136款重疾险对比表》weixin.qq.275.com
二、平安智能星年金险收益好不好？
1. 保底利率较低，结算利率不固定
平安智能星的根本属性是一款万能险型年金险，其万能账户的收益比较一般。
该产品万能账户要求的保底利率为1.75%，关联的日利率为0.004795%，而不在保证利率范围内的投资收益，像是结算利率就不能肯定。
你可能不知道的是在万能险市场上，好大一部分产品的保底利率是3%；而结算利率不确定，也不是很了解实际收益是多少，不确定性太多了。
2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费
保障成本可以用重疾险来当做例子，当前市面上选用的是均衡费率，讨论好应交保费数量和缴费年限，再把费用平摊到每一年，因而缴费是每一年都相同的。
平安智能星缴费不是用均衡费率，而是自然费率法，年年缴费，而缴费的金额会随着年龄增加而增加，对投保人非常不好。
三、总结
在保障这一方面，平安智能星的寿险规定要绑在一起，对不承担家庭责任的未成年小孩来说真的不适合购买，而且重疾险的保障范围相对来说缺失的有点大，也没有很大的保障力度。
通过理财这一边，平安智能星真的不是很有优势，不单单囊括很高比例的初期费用，而且保底利率和同类产品作比较的话还是有一定差距的，结算利率确定性也不高，收益也不属于高的，对投保人就很一般。
平安智能星年金险不值得买。想了解理财险，这个理财险榜单不妨看一下哦：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "智能星和鑫享金生"的图文回答，望采纳！
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