小秋阳说保险-北辰
谢邀！越来越多的人都进入了相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，分摊的金额数量只多不少。
相互保之前虽然答应，首年个人分摊总金额不会超过188元，超过的部分，会由相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，很可能随着时间的推移会不复存在。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来看看用户们的需求到底是什么吧。
下面这篇文章里面都是重点，赶时间的朋友可以来浏览一下：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要知道的是，相互宝并不是很完美，它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
如果相互宝保障计划参加的人数有100万，其中有100人出险，总共需要1千万医药费，再加上协议规定的管理费要10%，也就是100万，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
在这种情况下，加入的用户越多，从理论上来说，每个人分摊下来的钱就越少，但考虑到有众多用户，所以出险几率也会比较大，具体分摊的金额还是得具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
这么说，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
然而，相互宝的便宜程度并没有大家想的那么高，由于用户越来越多，患病者的数量也在增多，个人所分摊的金额也随之增高。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐将在后文帮助各位分析更多内容。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要知道，商业保险无法被相互宝替代。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也致使一些人生了病也来购买保险。用户数量急剧增加，出险的概率也会随之上升，这会关系到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
在带病投保这方面了解的还不够深入的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容变化取决于平台的决策，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不属于保险，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，随时都会随着平台变化而产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容不达标的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，假若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
在相互宝连最基础的保障内容都缺少的情况下，又如何能让人们奢求更深层面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在抵御风险时，是不可能更好的保护投保人。
我们清楚的知道一场大病要花费很多钱，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，更不用说身体康复费用以及因病耽误工作的补偿了，相互宝是万万达不到标准的。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，所以说，相互宝是没法替代商业重疾险的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，不熟悉的朋友可以看这里：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你想要份稳定的保障，学姐建议你去选择商业保险更好。
以上就是我对 "相互宝值得信赖"的图文回答，望采纳！
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