小秋阳说保险-北辰
谢邀！不少人都加入了相互宝，相互宝分摊金额也随着人数的增加而不断地增加，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
虽然相互宝曾经承诺，首年个人不会分摊超过188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来聊聊相互宝的本质，来看看用户们都有些什么需求吧。
下面都是重点，若是赶时间可以点开看看：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要了解意的是，相互宝是一种互助型保障计划，所以并不属于商业保险，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，这100万人中有100人出险，总共需要的医药费就是1千万元，再加上协议规定的10%管理费100万，那么所需要的钱，分摊到100万人，每人就要分摊11元。
根据以上情况，有更多的用户加入，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，还是得具体计算分摊的金额。
通过学姐的一顿研究操作，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
从中可以看出，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人所分摊的金额也随之增高。
并且，相互宝还有很多猫腻，学姐将在后文帮助各位分析更多内容。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要明确的是，相互宝不能代替商业保险。因为相互保是的规则也一直在变，保障能力不稳定。
接着，让我们瞧瞧相互宝有什么缺点吧。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也让许多人患病的时候来投保。用户数量越来越多了，那么出险的概率也上升了很多，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随时会随着平台的决策而改动，这也就定性了保障内容不确定性很高。
由于相互宝是不属于保险，保障内容没有白纸黑字地写在合同上，随时都会因为平台而产生变动。
假设一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只保障重疾，对比优质商业重疾险来说，这一点保障内容是不符合标准的。
市面上真正好的重疾险产品，不但囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就用癌症来举例子，在很多高发重疾中复发的几率很大，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔的重要性是不容否认的，对此有疑惑的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都没有，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多只有30万，这点钱在应对风险时，是不可能更好的保护投保人。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，就别说后期身体机能康复费用、因误工导致的收入损失补偿了，相互宝是完全达不到要求的。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这个可以看被保人的需求，然后按照自己的想法选择，但是相互宝是不允许的，因此说，商业重疾险用相互宝来替代是行不通的。
就商业重疾险来说保额的挑选也是有方法的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你属于追求稳定保障的人群，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "相互宝条例"的图文回答，望采纳！
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