小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝分摊的金额也增加了很多，虽说涨幅比较小，但是年复一年的话，伴随着用户的增加，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
尽管相互宝之前答应，首年个人不会分摊超过188元，多出的那些，会是相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来探讨一下相互宝到底是什么，来看看用户们有些什么方面的需求。
时间不够的朋友就直接看重点吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
第一我们需要关注的是，相互宝的保障并不多，因为它只是一种互助型保障计划，意思就是通过参与用户来筹钱，然后对出险的用户进行理赔。
倘若参与相互宝保障计划的一共有100万人，出险了100人，总共需要的医药费是1千万，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在这种情形下，有越多用户参加，理论上分摊下来的钱是越少的，但考虑到用户基数大出险概率也会相应增加，还是得具体计算分摊的金额。
经过学姐的一系列研究看出，互相宝不仅有最高30万元的重疾保障，而且还有最高100万元的意外保障。
这么观察，相互宝的一大优点就显现了，那就是十分便宜。
然而，相互宝没有你们心目中那么便宜，因为用户群体越来越大，患病的人也在增加，个人所分摊的金额也越来越多。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是因为相互保的规则处于变化中，保障能力也不稳定。
接着，让我们好好看看相互宝向我们隐藏了什么吧。
缺点一：不稳定
万一用户基数变少，或者是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也导致一些人生病了也买保险。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，这会关系到相互宝分摊赔付款的稳定性。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容随着平台决策的变动随时改动，保障内容不确定性很高也是来源于这一点。
因为相互宝并不是保险的一种，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，它的变动会随平台而改变。
设想下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容是达不到标准的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包涵了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就癌症来说，在很多高发重疾中，复发的几率是比较大的，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，又能给大家多好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多只有30万，这点钱在风险来临时，根本就无法更好的处理风险。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝的保额都不够用于重疾治疗，更不用说身体康复费用以及因病耽误工作的补偿了，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险能按需挑选保额，这个可以看被保人需要什么，然后灵活选择一下，相互宝却做不到，所以说，相互宝是不可以替代商业重疾险的。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，有不清楚的可以看下面：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，比起商业重疾险缺点还是明显很多。如果你非常注重稳定保障，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "相互宝的保险理赔麻烦吗"的图文回答，望采纳！
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