车险险种出险责任

优质回答

小秋阳说保险-北辰

车险种类多种多样，全都买了是不是就有充分的保障呢？

未必是这样！

车险种类虽多，但有些险种用处其实并不大，买保险一定要理性，要不然所花的钱会白白浪费掉。

市面上的车险这么多，但每一种都有其独特的作用。正确的做法是依照自身的合理需求来购买保险。

哪一种保险车主必须买呢？什么样的保险车主可以自己选择？接下来我和大伙对这些保险做一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，第一个我们要讲强制类的保险，这是重中之重。

交强险就属于强制类的保险，这种保险国家要求每个车主必须购买后才能开车在路上行驶。被交警抓到没买的话，扣车，罚双倍保费，必须马上买了交强险才能让你重新在路上开车。另外，买新车不买交强险不给落户，年检就更别提了。

这还交强险是为了什么呢？

粗略来说，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

在我们遇上交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

不赔偿我们自己的车吗？

你说得对，交强险是不会赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面有我们更容易理解的

总而言之，用一句话概括：交强险是一种强制缴纳的社会保险。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

在保监会的监管下，车险的商业险险种及其价格都是一样的。

也就是说，保险公司出卖的车险产品，它们车险产品大都是相似种类，而且保险条款和内容几乎完全相同。

区别就在于每家保险公司所出具的车险方案不同，因而保费也不尽相同。

目前已经在市场上出售的商业车险加起来差不多十几种了，什么样的保险属于有必要买的？什么样的保险车主可以自己考虑呢？咱们现在对每一种保险都进行一个分析：

主险

车损险

根据字面意思就能理解，这个保险是在发生车辆损失时赔偿我们损失用的。

经常开车很难避免一次小事故也不发生，发生了事故，自己要承担一部分责任的话，那么有一部分钱是需要自己拿的。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，购买车损险以后，能弥补我们的损失。

有个事情需要知道，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

综上所述，车损险虽然不是必买险种，但也是很必要的，保额多少，根据车辆本身价值计算，如果朋友们觉得自己的车真的太老旧了，受损后也能随时报废或是转卖，对于修车费可以负担的，由自己决定，也可以不买。

还有个问题可能会发生需要提前注意，若此时正处于保修期，由于工作人员的原因造成了它磕碰坏，这样的话车损险就不赔了。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

怎么判断第三者是谁呢？举个栗子：

如果你不小心撞到了他人，他人就是第三者；要是你开车撞了车的话，被撞了车以及这辆车里的人，财产就是第三者；这种情况下政府就是第三者：你开车撞了路边栏杆（路栏属于公共财产）；例如你开车不小心撞到了猫猫狗狗等一些动物，或者是撞到了人家的摊位、房子，那这些东西的第三者就是所有人。

可以理解为，交强险在保额上的不足之处由三责险填补上了。

当今社会开豪车的人不少，不幸发生交通事故，交强险保额做不到完全赔偿。

所以三责险也是必买的，而且保额至少超过50万，对于一二线城市的居民而言，保额应保证至少有100万，条件允许的话200万更好。

车上人员责任险

即是给车上的司机及乘客一个保障，其实该险种的保障范围与意外险有一定的重合，如果乘车人没有买意外险呢？

再者例如网约车，属于运营车辆，再比如你担心车技有安全隐患，再加上你刚拿的驾驶证，此时买上最好。

也花不了多少钱，一年没出险者，1万保额的前提下，司机位和乘客位都只需要二三十块钱每年。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格的说这属于附加条款，而不是一种附加险。附加绝对免赔率特约条款的作用不是来提供保障的，而是来减少保费的。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以通常是这么认为的，车主就能够在出险时，从保险公司得到“足额”的赔款。但有些车主可能本身就比较追求经济型的车险方案，凭着对自己的车技有信心，觉得自己基本不会发生出险，盘算着在配置车险时保费可以再低一点。那么这个条款，就允许我们在投保车险的时候，绝对免赔率在事先就要跟保险公司商量好（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，这个赔款中的绝对免赔率，可以抵消所占比的金额。即车主可以在少缴纳保费和少拿赔款之间进行选择，少拿赔款意味着少缴纳保费。依学姐所见，这个条款对追求经济型车险方案的车主比较适合，以及对自己车技有信心，希望能够减少保费的车主。除此以外，学姐建议大家还是不要附加这项条款。

车身划痕险

根据字面意思就能理解，意思就是车辆没有明显碰撞痕迹，对于车身表面的油漆被破坏的时候提供赔付的保险。

划痕险是车险里比较没用的一项。

这款保险保额是固定在2000至20000不等，定额保险说的就是它这种，一年里不管你报了几次划痕险，只要你的保额用完那么划痕险就没什么用处了。

并且只要理赔了一次，下一年的保费就要多交一些了。

只要大家不是故意给车造成划痕，或者是遭到别人恶意划车，一般而言，不太可能有划痕。

综合看来，要不是豪车，而且还是经常停在路边的豪车，而且要是周围的治安管理比较差，是真没有必要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险可以保障的比较少，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。大部分情况下，车轮损失险只涵盖了车轮被盗的情况，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，发生只单独损害轮胎的几率不大。要是车主自己造成车轮损坏的话，像是忘记放手刹的情况，把车开去玩漂移等情况造成爆胎、轮毂过热受损，这些不能通过车轮险的方式理赔所以，车轮损失险的用处很小，学姐看来是没必要投保的。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这个条款还有其他的名字，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，除了这种情况，其他涉水导致的问题都不进行赔偿但是，如果在发动机进水的情况下还打火了的话，这种情况不在涉水险的赔偿范围内。

在20年车险费改前，涉水险仅仅只是一种附加险，车主们可以通过多交一些保费来附加这部分的保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款成为了可以选择的项目，通过减少保费来减少保障。

涉水除外条款具有地域局限性，可以按实际情况选择。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相对来说对于居住在容易积水的城市那些车主来讲，不是很适合附加涉水除外条款。

对于大部分不会发生积水导致车辆损失的车主来说，雨水较少，故发动机进水的可能性小，那么是可以考虑附加涉水除外条款的。

附加法定节假日限额翻倍险

根据字面意思就能理解，三者险的限额翻不翻倍取决于是不是在节假日的时候。由于许多人都会在节假日的时候乘车出游，在这种情况下交通事故尤其是较大型交通事故发生的概率比平时提高了很多，学姐认为节假日限额翻倍险是车主们不错的选择。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以根据自己的喜好选择投保所有的特约条款，也可以只投保其中一些特约条款。