小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝分摊的金额也增加了很多，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，分摊的金额数量只多不少。
尽管相互宝曾经这样说，首年个人分摊总金额小于188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来说说相互宝究竟是什么，来了解一下用户们的需求。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注意的是，相互宝并不是很完美，它只是一种互助型保障计划，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
假如有100万人参加相互宝保障计划，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，再加上协议规定的管理费要10%，也就是100万，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
在这种情形下，有越多用户参加，分摊下来的钱理论上是越少的，但考虑到有众多用户，所以出险几率也会比较大，具体要分摊多少钱还是要具体计算。
通过学姐的研究发现，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
这么看来，相互宝的优势就很明显了，那就是费用便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，因为用户群体越来越大，病患群体的规模也越来越大，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐将在下文深入剖析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。这是因为相互保的规则处于变化中，保障能力也不稳定。
接着，让我们聊聊相互宝不足的地方吧。
缺点一：不稳定
如果遇到用户基数变少，或者是平台运营出险的问题，可能相互宝就会突然的倒闭了，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然很轻松就可以买到相互宝，这也导致了很多人“带病投保”。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，这会对相互宝分摊赔付款的稳定性造成影响。
也等于说，自己不知道要交多少钱在别人出险的时候。
不是很了解带病投保的朋友，下面这篇文章千瓦不要错过：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容变化取决于平台的决策，保障内容不确定性很高也就是由这一点导致的。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，它的变动会随平台而改变。
设想一下，如果你身患疾病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝仅能保障重疾，和其他优质同行的商业重疾险产品进行比较来看，这点保障内容完全是不合格的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全医治好这项疾病的几率就变大了。
癌症二次赔的重要性是不容否认的，还有不懂朋友，建议先了解一下这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都没有，大家又怎么得到更好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多也就30万而已，这点钱在风险来临时，根本就无法更好的处理风险。
很明显一场大病要支付的价格是极高的，相互宝这么点保额，很明显，连用于重疾治疗都不够，更不用说身体康复费用以及因病耽误工作的补偿了，相互宝的保额完全不足以解决这些问题。
重疾险允许被保人按照实际情况选择保额的额度，这款产品可以看被保人的需求然后灵活的选择，相互宝却不可以，因此说，相互宝是不能替代商业重疾险的。
对于商业重疾险而言，保额的挑选也是门大学问，生疏的朋友可以往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你想要一份更为安稳的保障，选择商业保险会更好一些。
以上就是我对 "支付宝的相互宝到底怎么样"的图文回答，望采纳！
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