小秋阳说保险-北辰
谢邀！不断的人都纷纷加入相互宝，这也导致相互宝每年分摊的金额也上涨了很多，虽说涨幅不大吧，但年复一年，随着用户基数越来越大，就会分摊掉越来越多的金额。
尽管相互宝之前答应，首年个人分摊总金额在188元以内，高出的那些，相互宝会自己解决。
以前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有极大概率会随着着年份的增长将不存在。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来了解一下用户们的需求。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
第一我们需要关注的是，相互宝并不是很完美，它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
假设加入相互宝保障计划的人数有100万，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，再加上协议规定的10%管理费100万，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
在这种情形下，有越多用户参加，分摊下来的钱从理论上来说是越少的，但考虑到用户比较多，出险的概率也会相应的增加，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
从这我们可以知道，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，因为用户总量越来越多，病患人群的规模也随之增加，个人为之分摊的钱数也在增长。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们要明确的是，相互宝不能代替商业保险。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
像遇到用户基数变少，或者是平台运营出险问题，会让相互宝有着极高的不稳定性，甚至面临倒闭，如此一来用户出险后非常有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也致使一些人生了病也来购买保险。伴随着用户数量快速的增加，出险的概率也快速的增大，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
就是说，我们不能确定在别人出险的时候自己要交多少钱。
对于带病投保还不是很清楚的朋友，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，这也就定性了保障内容不确定性很高。
由于相互宝是不属于保险，保障内容也并不是清清楚楚地写在合同上，随时都会随着平台变化而产生变动。
设想一下，你假如不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你又该怎么办呢？
缺陷三：保障内容缺失
相互宝只可以保障重疾，对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，这点保障内容完全是不合格的。
优质的重疾险产品，不仅覆盖了重疾、中症跟轻症等基础保障，还包含了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等保障内容。
就以癌症为例子，在所有高发重疾中，复发的几率很大，若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，完全治好这项疾病的概率就变大了。
癌症二次赔付的重要性可想而知，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都没有，又怎么可能给到大家更丰富的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最高也就只有区区30万，这点钱在风险到来时，没有办法更全面的保护投保人。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，还需要我们贴钱，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝绝对是不够格的。
在购买重疾险时，可以根据自身需求挑选保额，这款产品可以看被保人的需求然后灵活的选择，相互宝却不可以，所以说，相互宝是不可以替代商业重疾险的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，跟商业重疾险的缺陷相比要明显很多。如果你属于追求稳定保障的人群，学姐建议你去选择商业保险更好。
以上就是我对 "相互宝"的图文回答，望采纳！
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