人寿车保险险种介绍

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小秋阳说保险-北辰

车险的种类各种各样，保障充足是因为全都购买了吗？

这可不见得！

固然有这么多种车险，然而并不是说全部险种的用处很大，没搞明白保险是怎么回事就花钱买保险就是浪费钱。

每种车险都具有它自身的独特作用。应该根据自身的情况来决定要买哪一种保险。

必须买的车险是什么？哪些车险是可以依据自身情况选择性购买的？接下来我和大伙对这些保险做一个分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，第一个我们要讲强制类的保险，这是重中之重。

交强险是一种强制类保险，国家规定必须购买交强险才能开车上路。在路上开车被交警发现没有买交强险，交警会扣车，还要承担双倍保费的罚款。并且要立刻购买才可重新上路。此外，新车不给上户，年检更过不了。

那交强险是干嘛用的呢？

大概讲一下，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们要面临交通意外的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

因为是我们已经的车，所以不会赔吗？

就是这样，交强险是不赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，详细的讲解在后面会说的

用一句话来说就是：交强险是一种强制缴纳的社会保险。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

保监会把车险的商业险险种及其价格进行了全国统一。

也就是对于具有车险产品的保险公司来说，它们的车险产品基本都是这几种，保险条款与保障内容都是一模一样的。

车险方案的不同是每家车险公司的唯一区别，因而保费也不尽相同。

现在商业车险的种类特别多，加起来差不多有十几种了，什么样的需要买,什么样的要根据自己的情况来选择呢？现在咱们挨个分析一下：

主险

车损险

从名字就能看出来，是用来赔偿咱们自己车损失的一种保险。

经常开车很难避免一次小事故也不发生，出了一些小事故的话，你要是也有责任，那么你就要花钱赔偿对方。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，车损险可以给我们赔偿。

在这里提醒一下，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，不需要你格外掏钱。

综上所述，车损险虽然不是必买险种，但也是很必要的，具体保额视车辆价值而论，除非觉得自己的车已经过于老旧，如果被损坏了也随时可以不要，或者觉得自己负担得起修理费，那不买也可以。

有些想不到的情况要格外注意，处于保修期内的车辆，被工作人员磕碰坏的话，车损险是不赔的。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

怎么找出第三者呢？譬如说：

上路刮擦到了他人，这个他人就是上面的第三者；如果说你开车撞了车，第三者就是被撞的车以及这辆车里的人、财产；你开车撞到了路边栏杆，第三者就是政府（路栏属于公共财产）；要是你开车撞到的是动物或者是物体的话，例如一些猫猫狗狗或者是人家都摊位和房子，那这些东西的第三者就是所有人。

也可以这么说，三责险就是交强险在保额上的补充。

当今社会开豪车的人不少，交强险的赔付金额，不足以应对重大交通事故。

买三责险是不需要考虑的，同时保额金额也应该超过50万元，对于一二线城市的居民而言，保额应保证至少有100万，条件允许的话200万更好。

车上人员责任险

为的就是给车上的乘客和司机一个让人安心的保障，事实上这个险种的保障范围和意外险大致相同，但就怕坐车的人刚好就没有买意外险。

再者你的车正在运营（例如网约车），又或者刚拿驾照对自己的车技不是很有信心的话，建议买上。

也不贵，如果一年没出险，在1万保额的基础上，乘客位和司机位都只要每年二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

确切的说此项为附加条款，与附加险无关。附加绝对免赔率特约条款的用处不在提供保障上，但是可以使保费减少。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，也可以这么说，车主们在出险的时候，从保险公司那里拿到的赔款都是“足额”的。然而有些车主自身在寻求经济型的车险方案，可能对自己的车技充满自信，认为出险的机会不高，希望在购买车险时降低一些保费。那么我们就可以在投保车险的时候，依据这个条款，投保之前先跟保险公司约定好一个绝对免赔率（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，这个赔款中的绝对免赔率，可以抵消所占比的金额。即可以通过出险时获得较少的赔款，来抵扣投保的保费。依学姐所见，追求经济型车险方案的车主比较适合这个方案，以及在自己车技方面存在着很大的信心、非常满意自己车技的车主，还有就是关于保费方面希望减少点的车主。除此以外，学姐是不提倡大家去添加这项条款的。

车身划痕险

从名字就能看出来，指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹，只是车身表面的油漆有一些划痕时提供理赔的保险。

其实划痕险并不合算，也不实用。

它的保额固定在2000到20000不等，是一个定额保险，一年之内不管你有报几次划痕险，只要保额用完的话这个保险就没有了。

并且，只要你有过一次赔付记录，第二年的保费就会大大上升。

而且如果不是有人蓄意划车的话，一般是不会出现划痕的。

反正，除非是停在路边次数很多的豪车，如果周围治安也不太好，就没必要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险能保障的不多，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般而言，想要车轮损失险的赔偿，车轮被盗是必须的，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只单独损害轮胎只是小概率。但如果是因为人主观意愿导致的车轮损坏的情况，如开车忘记放手刹，或者开车玩漂移等造成爆胎或者轮毂过热受损等，这些不能通过车轮险的方式理赔以上来看，车轮损失险并没有什么作用，学姐认为不需要投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这条款另一个说法是，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，其理赔范围非常有限，除此之外一概不管如果在发动机进水后紧接着打火，这种情况不在涉水险的赔偿范围内。

在20年车险费改前，涉水险仅仅只是一种附加险，是否增加保费来增加保障，这点需要车主自行选择。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款成为了可以选择的项目，这样没有了这一项保障，保费也相应的减少了。

涉水除外条款其实对某些地区有很大意义，某些地区意义不大，车主的需求才是决定是否附加的主要因素。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

但是相对来说对于居住在容易积水的城市那些车主来讲，附加涉水除外条款可能并没有什么用处。

相对于住在比较不容易地上有积水的车主来讲，发动机进水的可能性比较小，可以考虑附加涉水除外条款。

附加法定节假日限额翻倍险

从名字就能看出来，平常的时候和节假日的区别是，三者险限额会在节假日时进行翻倍。由于节假日选择出行的车辆很多，发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以对完整的特约条款进行投保，也可以挑选其中部分特约条款进行投保。