小秋阳说保险-北辰
谢邀！不少人都加入了相互宝，相互宝每年分摊的金额也蹭蹭往上涨，虽然涨幅的幅度不是很大，但是一年接着一年，用户也越来越多，分摊的金额肯定渐渐的多了起来。
尽管相互宝之前答应，首年个人分摊总金额在188元以内，多余的部分，是相互宝自己买单。
随着时间的推移此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头很可能会不存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来分析一下用户们到底需求的是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要重点关注的是，相互宝是一种互助型保障计划，所以并不属于商业保险，也就是让参与用户筹钱，出险的用户用筹来的钱进行理赔。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，出险了100人，总共需要的医药费是1千万，协议还规定需要交10%的管理费100万，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
在这种情况下，加入的用户越多，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到有较多的用户，出险的几率就会更大，还是得具体计算分摊的金额。
通过学姐的对比分析得出，互相宝不仅有最高30万元的重疾保障，而且还有最高100万元的意外保障。
从中可以看出，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，因为用户越来越多，病患人群的数字也在增长，个人需要承担的金额也在逐渐增长。
并且，相互宝还存在着相当多的猫腻，学姐会在后面为大家进行更深层次的解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。这是因为相互保的规则处于变化中，保障能力也不稳定。
接着，让我们瞧瞧相互宝有什么缺点吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，都会导致相互宝面临灭亡的风险，用户出险后极有可能拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝购买标准比较低，这也让许多患者有了机会。随着用户的数量不断的增加，出险几率也跟着增加了，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
就是说，在别人出险的时候我们还无法知道自己应该出多少钱。
不是很了解带病投保的朋友，最好先来浏览一下下方的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的变动会跟随平台决策的变动而变化，这也就决定了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，平台变化它都会随之而产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你该找谁去申诉呢？
缺陷三：保障内容缺失
和其他优质商业重疾险进行比较来看，相互宝只能够保障重疾，这一点保障内容是不能够达到标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就以癌症为例子，在所有高发重疾中，复发的几率很大，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，就可以提升治愈这项疾病的概率。
癌症二次赔的重要性不言而喻，如果对此有疑惑的话，建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都没有，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在抗击风险时，根本就无法更好的处理风险。
要知道一场大病所需要花费的金额是高昂的，相互宝这么点保额，可以说都不够重疾治疗，就不要说因为耽误工作的收入补偿，以及后期身体康复的费用了，相互宝能提供的帮助实在太少。
被保人可以按照自身实际情况挑选重疾险的保额，能根据被保人需求不同而进行灵活选择，而相互宝却不行，所以说，相互宝是不可以替代商业重疾险的。
就商业重疾险方面来说，保额的挑选也是有技巧的，不明白的朋友请往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
整体来看，相互宝还需加强，和商业重疾险劣势对比要更明显一些。要是你比较注重保障的稳定性，购买商业保险会更加妥当。
以上就是我对 "支付宝的相互宝分红模式"的图文回答，望采纳！
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