重大疾病保险返还型和消费型哪种合算

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小秋阳说保险-北辰

基于二胎政策和三胎政策的放开，压力不断增长，并落在了已婚的独生子女肩上，大部分父母为了让子女的压力变小，如果没有退休金的话，就给自己买了养老金，自己也会投保各种健康险若是没有职工社保的话。

但由于对保险了解的程度不足，在买重疾险时，返还型的产品往往会被大多数人购买，认为消费型的产品不划算！然而真的是这样的吗？今天学姐就来给大家分析一下！

想要购买好的保险产品，第一件事就是了解保险的相关基础知识，否则掉进陷阱了都不知道：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了公正，师姐选用了新定义下推选的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0是一种消费型的重疾险产品，平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这几个基础保障外，还有二次赔、包含身故、豁免以及恶性肿瘤，基本上能够满足我们的保障需求！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，基础保障十分不健全。撇去康惠保旗舰版2.0独有的前症优势不谈，我们就先来分析一下中症。中症的病情主要处于轻症与重疾之间，与重疾比较起来显然更容易达到理赔标准，且能获得的理赔金要略高于轻症，中症保障的缺失，对于我们来说实在是太不利了！

此外，恶性肿瘤的发病率是非常高的，万一罹患癌症在五年内复发的可能性是相当大的，如果重疾只能赔一次，再次患癌症，所有的费用需要自己买单，有过理赔历史和患癌史新产品不支持购买，所以癌症二次赔很重要，就这点保障满分20却没的！

一些人觉得自己身体倍棒，附加恶性肿瘤二次赔没必要购买，对于这些想法下文数据有解释说明，大家可以对照来证明自己：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

相对于重疾，康惠保旗舰版2.0指出了第一次罹患重疾是发生在60岁前，160%保额将赔付给被保人，可福满分20能赔付100%保额就不错了，如果说都一样购买50万的保额，一旦罹患癌症，康惠保旗舰版2.0可以赔付的保额有80万。而福满分20能赔付的保额不过就50万而已，谁亏谁赚大家都清楚！

如果是确诊轻症的话，康惠保旗舰版2.0赔付的40%保额还是最少的，但平安福满分20仅赔偿20%保险金额，整整少了二分之一，差距显而易见！

要是对康惠保旗舰版2.0有了投保的想法，可以通过下面这篇更详细的测评文了解它：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额为50万、要交30年，保到70岁，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20的保费虽然能够返还，可是不得不防的是，返还的硬性条件就是必须没有发生过重疾理赔！一旦发生重疾理赔，就拿不到像康惠保旗舰版2.0那么多的保险金了，同时返还的权益也没有了！

除此之外，仅仅可以返还100%已交保费，要明白一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该选择投保一份消费型重疾险，假如把差价的钱用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更好吗？