重大疾病保险返还型相比消费型哪个划算

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小秋阳说保险-北辰

随着二胎政策、三胎政策的开放，这让已婚的独生子女感觉到压力骤增，很多父母为了缓解子女的压力，如果没有退休金的话，就给自己买了养老金，在没有职工社保的背景下，会给自己投保了各种健康险。

但由于缺乏对保险的了解，在买重疾险时会有很多人去选择购买了返还型的产品，不认为消费型的产品划算！可是事实真的是这样吗？今天学姐就给大家好好上一课！

想要购买好的保险产品，第一件事就是了解与保险有关的基础知识，不然掉坑了还不自知：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了防止发生不公的事情，师姐选取了新定义下推出的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产物，平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来进行比分析。

1、从保障内容看

除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障外，康惠保旗舰版2.0，还有身故、豁免以及恶性肿瘤二次赔，对于我们的保障需求来说，它基本上都可以满足！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，并没有中症，连基础保障都有缺失。暂时不看康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们首先来谈一下中症。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，跟重疾相比起来更容易达到理赔标准，比轻症拿到的理赔金更多，如果没有中症的保障，对我们很不友好！

另外，恶性肿瘤在发病率这一方面可是很高的，万一罹患癌症在五年内复发的可能性是相当大的，要是重疾真的只能赔一次，那么患癌的被保人癌症复发的费用就需要自己承担，有过理赔历史和患癌史新产品是购买不了的，所以癌症二次赔建议购买，那这个保障福满分20却没有！

很多人觉得自己身体很健康，附加恶性肿瘤二次赔不建议购买，让我们一起来看下文中的数据，看下自己的想法是对是错：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

如果是确诊重疾，康惠保旗舰版2.0的保障内容提到，60岁前首次被认定得了重疾，能获赔160%的保额，再看看福满分20只能赔付100%保额，在同样购买50万保额的情况下，一旦罹患癌症，康惠保旗舰版2.0可以赔付的保额有80万。而福满分20能赔50万就不错了，大家心里对谁亏谁赚清楚的很！

从确诊轻症角度来说，康惠保旗舰版2.0最少能赔付的保额都有40%，但平安福满分20仅仅是赔偿20%保险金额，整整少了一半，差距看一眼就完全清楚明白！

如果有小伙伴对康惠保旗舰版2.0心动的，可以点开下面的文章获取更多关于它的内容：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额为50万、要交30年，保到70岁，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！福满分20虽然会将保费退回到消费者手中，但是有一点一定要提醒大家，只有未发生过重疾理赔的情况下才能返还！万一开启了重疾理赔，能够拿到的保险金可没有康惠保旗舰版2.0那么多，并且保费也不会退回了！

此外，只不过是返还100%已交保费，要明白一点30年所交的保费都不值钱了，那我们应该选择投保一种消费型重疾险，如果把差价剩下的钱来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更好吗？