小秋阳说保险-北辰
谢邀！不断的人都纷纷加入相互宝，相互宝每年分摊的金额也蹭蹭往上涨，虽然涨幅不是那么大吧，但是这年复一年，随着用户量越来越大，分摊的金额就会慢慢的变多。
尽管相互宝曾经这样说，第一年个人分摊下来的钱在一百八十八元以内，多出的那些，会是相互宝自己买单。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会跟着年份的推移而消失。
让我们来讨论一下相互宝的性质，来看看用户们的需求到底是什么吧。
时间不够的朋友就直接看重点吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要知道的是，相互宝只是一种互助型保障计划而已，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，还有在协议中规定的10%的管理费，也就是100万元，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
在这种情形下，有越多用户参加，分摊给每个人的钱理论上会越少，但考虑到有众多用户，所以出险几率也会比较大，具体分摊的金额还是得具体计算。
通过学姐的一番了解，相互宝在保障方面有着最高30万元的重疾保障，还有100万的意外保障。
这么说，相互宝的优势就直接呈现在我们眼前，那就是费用便宜。
然而，相互宝其实不算便宜，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人为之分摊的钱数也在增长。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐即将在后文给小伙伴们进行更多的分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。因为相互保规则总是在变，而其保障能力也不稳定。
接着，让我们仔细观察一下相互宝有什么不足吧。
缺点一：不稳定
如果用户基数变少，或者是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，如此一来用户出险后非常有可能拿不到赔付金。
另外，虽然容易购买到相互宝，这也让许多人患病的时候来投保。随着用户数量不断增加，出险的概率也随之上升，这能影响到相互宝分摊赔付款的稳定性。
也等于说，自己不知道要交多少钱在别人出险的时候。
关于带病投保这方面了解的还不是很多的朋友，建议先看看这篇文章普及下相关知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容变化取决于平台的决策，很高的保障内容不确定性也是取决于此。
因为相互宝是非保险产品，保障内容也并不是明明白白的呈现在合同上，随时都会因为平台而产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你又有什么办法呢？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这一点保障内容不达标的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还囊括了高发重疾二次赔、高发重疾保险金等基础保障内容。
就拿癌症来说，在众多高发重疾之一，复发概率很高，如若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
如果相互宝连最基础的保障内容都缺少的话，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
30万是相互宝最高的重疾保额，这点钱在面对风险时，根本起不到什么作用。
要知道治疗一场大病可不是普通家庭能承受的，相互宝的保额，用于重疾治疗都不够，更不用说身体康复费用以及因病耽误工作的补偿了，相互宝能提供的帮助实在太少。
重疾险能够根据需要选取保额额度，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，因此说，相互宝是不能替代商业重疾险的。
保额的挑选对商业重疾险来说也是有路子的，生疏的朋友可以往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总之，相互宝还有许多要改进的地方，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要份稳定的保障，购买商业保险是更好的选择。
以上就是我对 "相互宝理赔难吗不可以买吗"的图文回答，望采纳！
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