小秋阳说保险-北辰
谢邀！不少人都加入了相互宝，相互宝分摊的金额也再不断的上涨，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
虽然相互宝曾经承诺，第一年个人分摊的钱不超过188元，超过的那些，相互宝会自己承担。
随着时间的变化此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有很大可能会消失。
让我们来探讨一下相互宝到底是什么，来看看用户们有哪些方面的需求吧。
时间不多的朋友，下面这篇文章能够帮助你：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要注重的是，相互宝的作用是很小的，因为它只是一种互助型保障计划，也就是让参与用户筹钱，然后赔付给出险的用户。
假如参加相互宝保障计划的有100万人，里面有100个人出险，需要的医药费总共是1千万，协议规定还要加上10%的管理费100万元，那么需要的钱分摊给100万人，每人只需要11元。
针对这种情况，参与的用户越多，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到有较大的用户基数，所以出险概率也会相应增加，每位用户具体分摊了多少钱还需要具体计算。
经过学姐的观察发现，相互宝不但能做到重疾保障赔付最高30万元，而且在意外保障也能赔付最高100万元。
从中可以看出，相互宝的优势显然很大，那就是费用很便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，由于用户人群数量的增加，患病的人数也在变大，个人所分摊的金额也变得越来越大。
而且，相互宝背地里仍存在不少猫腻，学姐将在后文帮助各位分析更多内容。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们需要明确，相互宝是不可能代替商业保险的。这是因为相互保的规则并不是一成不变的，保障能力也不稳定。
接着，让我们来细数相互宝有什么美中不足的地方吧。
缺点一：不稳定
假设用户基数变少，或是平台运营出险问题，可能会让相互宝彻底消失，被保人出险后拿不到赔付金的可能性是相当大的。
另外，虽然相互宝很轻易就可以买到手，这也导致了很多人“带病投保”。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，相互宝分摊赔付款的稳定性会受到影响。
等于说，当别人出险的时候我们无法得知自己所需要交的钱数。
关于带病投保这部分内容还不算很熟悉的小伙伴，建议大家看看下面这篇涵盖相关知识的文章：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不属于保险，保障内容也并不是在合同上清清楚楚地写出来的，平台变化它都会随之而产生变动。
假想一下，若你不幸患病，而相互宝又恰好撤销了该病症的保障，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
对于其他优质商业重疾险产品进行比较来说，相互宝只可以保障重疾，这点保障内容完全是不合格的。
真正好的重疾险产品，不但包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且的包涵基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
就癌症来说，在很多高发重疾中，复发的几率是比较大的，若癌症的二次赔付金能够作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔的重要性是不容否认的，对此有疑惑的朋友建议可以先看看这篇文章：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝确实缺少最基础的保障内容，又怎么能让大家有更全面的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最多只有30万的重疾保额，这点钱在抗击风险时，是无法做到全面覆盖风险的。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝这么点保额，在面对重疾治疗是远远不够的，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝肯定是不具备这种能力的。
重疾险能按需挑选保额，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，所以说，相互宝是不可以替代商业重疾险的。
以商业重疾险来说，保额也不是随便挑选的，有不清楚的可以看下面：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总结：相互宝的缺陷有很多，和商业重疾险劣势对比要更明显一些。如果你想要一份更为安稳的保障，还是建议去购买商业保险最为妥当。
以上就是我对 "相互宝保障可靠吗"的图文回答，望采纳！
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