小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人都加入了相互宝，相互宝每年需要分摊的费用也极速增加，虽然这个涨幅并不是很大，但年复一年，用户数量不停的在上涨，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
相互宝虽然以前承诺过，首年个人不会分摊超过188元，高出的那些，相互宝会自己解决。
此前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，极有可能随着年份的推移而不复存在。
让我们来说一说相互宝的实质，来观察用户们的需求究竟是什么吧。
时间比较紧急的朋友就挑重点看吧：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要知道的是，相互宝并不是商业保险，只是单纯的互助型保障计划罢了，也就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行理赔。
倘若有100万人加入了相互宝保障计划，里面出险的人共100个，总计要1千万元的医药费，协议还规定要交管理费10%，即100万元，那么所需要的钱由100万人来分摊，每个人分摊的是11元。
针对这种情况，参与的用户越多，分摊下来的钱从理论上来说是越少的，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，具体要分摊多少钱还是要具体计算。
通过学姐的一顿研究操作，相互宝在重疾方面可以获得最高30万元，而在意外保障方面最高可以获得100万元。
从这推论，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝其实并不是那么便宜的，因为用户越来越大，患病人群在增加，个人所需分摊的钱数也随之变得更多。
而且，相互宝还有不少暗藏的猫腻，学姐即将在下面深入解释。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们得明确知道，商业保险时不可能被相互宝所替代的。这是由于相互保的规则每年都在变，保障能力也不稳定。
接着，让我们瞧瞧相互宝有什么缺点吧。
缺点一：不稳定
举个例子用户基数变少，或者是平台运营出险问题，相互宝就会面临平台倒闭的风险，被保人在出险后有很大的可能会拿不到赔付金。
另外，虽然相互宝比较容易买，这也导致了很多人“带病投保”。伴随着用户数量快速的增加，出险的概率也快速的增大，这会产生对相互宝分摊赔付款稳定性的不利因素。
也就是说，在别人出险的时候我们不确定自己要出多少钱。
还没弄懂带病投保的小伙伴，下面这篇文章可以拿去做个参考：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
平台的决策改动时相互包的保障内容也随之变化，这也就导致了保障内容不确定性很高。
因为相互宝并不是保险产品，合同上并不是白纸黑字地写着保障内容，平台变动它也一定会随之产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝又恰好将该病症的保障撤销了，那你该找谁去申诉呢？
缺陷三：保障内容缺失
和其他优质商业重疾险进行比较来看，相互宝只能够保障重疾，这一点保障内容是达不到标准的。
性价比高的的重疾险产品，不仅包涵了重疾、中症和轻症等基础保障，而且囊括的基础保障内容还有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，如果能有癌症二次赔付金作为应对风险的手段，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性是不用多说的，对此有疑惑的朋友，建议确实需要先看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝连最基础的保障内容都缺少，大家又怎么得到更好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝的重疾保额最多也就30万而已，这点钱在风险到来时，根本起不到什么作用。
我们都知晓治疗一场大病是一笔不菲的开销，相互宝这么点保额，很明显，连用于重疾治疗都不够，除此之外还有身体康复的费用、因误工导致的收入补偿，相互宝能提供的帮助实在太少。
被保人可以按照自身实际情况挑选重疾险的保额，这款产品可以看被保人的需求然后灵活的选择，相互宝却不可以，因此说，相互宝是不能替代商业重疾险的。
就商业重疾险来说，保额的挑选也是有学问的，生疏的朋友可以往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总而言之，相互宝还有一些不足 ，这还是与商业重疾险优势相对的话，相互宝要明显很多。如果你想要比较稳定的保障，学姐建议你去选择商业保险更好。
以上就是我对 "支付宝的相互宝交三年好还是交六年好"的图文回答，望采纳！
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