小秋阳说保险-北辰
谢邀！随着越来越多的人加入相互宝，相互宝每年需要分摊的费用也极速增加，虽然涨幅波动不是很很大，但是一年又一年，用户数量越来越大，那么越来越多的金额将会被分摊掉。
虽然相互宝从前许诺，首年个人分摊的钱不会多于一百八十八元，多出的那些，会是相互宝自己买单。
以前“0元加入”、“最低0.01元分摊理赔金”等噱头，有极大概率会随着着年份的增长将不存在。
让我们来聊聊相互宝的本质，来分析一下用户们到底需求的是什么吧。
赶时间的朋友，可以直接进来看重点：
《相互宝靠不靠谱？超一亿人被割韭菜》weixin.qq.275.com
一、相互宝到底是什么？
首先我们需要了解意的是，相互宝并不是商业保险，只是单纯的互助型保障计划罢了，简单理解就是通过参与用户筹钱，来对出险的用户进行赔偿。
假如有100万人参加相互宝保障计划，出险了100人，总共需要的医药费是1千万，再加上协议规定的管理费要10%，也就是100万，那么把这笔钱分摊给100万人，每人要分摊的钱只要11元。
在这种情形下，有越多用户参加，每个人分摊下来的钱从理论上来讲是越少的，但考虑到用户基数大，相应的出险概率就会增加，分摊的金额具体是多少还是得具体计算。
通过学姐的研究分析得到了这样的结论，相互宝最高能获得30万的重疾保障跟100万的意外保障。
这么观察，相互宝的核心竞争力就能看出来了，那就是很便宜。
但是，相互宝并不像大家想的那么便宜，因为用户群体越来越大，患病的人也在增加，个人需要承担的金额也在逐渐增长。
而且，相互宝暗地里有十分多的猫腻，学姐将对此在下文进一步分析。
二、相比商业保险，相互宝的缺陷有哪些？
我们必须知晓，相互宝不可以拿来充当商业保险的替代品。这是由于相互保的规则每年都在变，保障能力也不稳定。
接着，让我们来说说相互宝的缺点吧。
缺点一：不稳定
万一用户基数变少，或者是平台运营出险问题，也许相互宝就此消失了，这样一来用户出险后就拿不到赔付金了。
此外，虽然相互宝的投保门槛低，这也导致了很多人“带病投保”。用户数量在不断的快速上升，同时出险概率也在上升，这也会影响相互宝分摊赔付金的稳定性。
也等于说，我们不知道在别人出险的时候，自己要交多少钱。
对于带病投保还不是很清楚的朋友，建议先阅读一下下面的这篇文章补充一下知识点：
《记住这5个步骤，让你顺利带病投保！》weixin.qq.275.com
缺陷二：保障内容不确定
相互宝的保障内容的任何改变都是因为平台的决策发生了变化，保障内容不确定性很高也就是由这一点导致的。
因为相互宝并不是保险产品，保障内容也并不是明明白白的呈现在合同上，平台变动它也一定会随之产生变动。
想象一下，如果你不幸患病，而相互宝在这个时候说不保障该病症了，那你找谁说理去？
缺陷三：保障内容缺失
和其他优质商业重疾险进行比较来看，相互宝只能够保障重疾，这一点保障内容是完全不达标的。
市面上性价比高的的重疾险产品，不仅囊括了重疾、中症和轻症等基础保障，而且还包括的基础保障内容有高发重疾二次赔、高发重疾保险金等。
以癌症来为例子，作为众多高发重疾之一的癌症，复发的概率很高，假如癌症的二次赔付金能够作为应对风险的措施，彻底治愈这项疾病的概率也就加大了。
癌症二次赔付的重要性是显而易见的，对还有疑问的朋友建议看看这篇测评文：
《「癌症二次赔」有必要附加吗？关键看这些点！》weixin.qq.275.com
相互宝属实连最基础的保障内容都缺少，大家又怎么得到更好的保障呢？
缺陷四：保额不高
相互宝最高的重疾保额只有30万，这点钱在应对风险时，是没有办法解决更多的风险问题。
一场大病真的会消耗一般家庭的积蓄，相互宝这么点保额，连用于重疾治疗都很吃力的，何况还有后期身体治疗恢复的费用、因不能工作的收入补偿，相互宝肯定是不具备这种能力的。
被保人可以结合需求和预算选择保额，这个可以看被保人的需求去选择，相互保却不行，因而说，商业重疾险是不能用相互宝来替代的。
对商业重疾险来讲，保额的挑选也是有门道的，有不懂的往下看：
《保险买多少保额合适？说说里面的门道》weixin.qq.275.com
总而言之，相互宝还有一些不足 ，相比商业重疾险的缺点更加明显。如果你想要比较稳定的保障，学姐建议你去选择商业保险更好。
以上就是我对 "相互宝究竟可不可信"的图文回答，望采纳！
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