小秋阳说保险-北辰
平安智能星万能型年金险的热度一直很旺，许多家长都想给孩子买份这种“万能险”。
毕竟，代理人们往往将它描述得十分全能：既提供教育金、婚嫁金、养老金等支持，也能提供重疾、身故、意外等保障。
这听起来是不是就特别让人心动？然而，真的是这么吗？当你去了解了就知道了，这种保险其实做的不是很好。
在分析开始前，先带大家了解一下什么是万能险：
《理财选则万能险，稳定收益且安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、平安智能星年金险保障怎么样？
话不多说，先上保障图，帮助大家了解产品形态：
如图示，组成平安智能星年金险的主要部分有：主险+附加险。
主险：通过产品智能星万能险，主要作用是负责理财；
附加险：含有像重疾、定寿、意外等的保障，负责花主险万能账户中的钱为被保人提供保障。
其中，智能星1年期寿险是必须同时购买的，其他附加险都是可选项。
下面，学姐通过重点部分给大家分析一下平安智能星金险的保障。
1. 捆绑定期寿险
平安智能星年金险主要是针对0-17岁的人群设计的，那也就是说被投保人为未成年人。
寿险的主要客户是家庭的经济支柱，它可以在家庭失去经济支柱时充当经济支柱一角，维持家庭正常生活。
但是一般情况下，家庭的经济责任不需要未成年来承担，购买寿险并没有太大意义。
并且，既能够享受到平安智能星寿险保额，也能够享受重疾保额。
还是举例来说吧：假如小王投保智能星年金险，并且还另外添加重疾险，寿险和重疾险的一同拥有15万的保额。如若小王不巧得了癌症，在赔付12万后，保额只有3万了，假如后期不幸身亡了，赔偿金额也只有3万元。这有点难以接受吧！
2. 重疾险基础保障缺失
平安智能星虽然能够另外加重疾险，但是这个可附加的重疾险提供的保障并不十全，
该重疾险缺失轻症和中症保障，}[若被保人罹患轻症或者中症，没有任何补偿，只能自己出钱治病了。
然而市面上比较优秀的重疾险大多都会涵盖轻症、中症和重疾三方面的保障。
在相对之下，发现平安智能新附加的重疾险真的是无比之差到处都是漏洞的垃圾产品!
说再多还不如大家把平安智能星附加的重疾险和优质重疾险做个比较：
《全国抢手的136款重疾险综合分析》weixin.qq.275.com
二、平安智能星年金险收益好不好？
1. 保底利率较低，结算利率不固定
平安智能星本身类型是万能险型年金险中，其万能账户的收益没有非常优秀。
该产品万能账户设计的保底利率为1.75%，相应的日利率为0.004795%，而不在保证利率范围内的投资收益，就如同结算利率我们无法判断。
事实上在万能险市场上，实际上有很多产品的保底利率为3%；而结算利率不确定，不太能具体知道收益的实际情况，不确定性极其大。
2. 保障成本逐年增加，需要一直缴费
保障成本可以用重疾险来当做例子，到现在为止市面上通常都是选用均衡费率，制定好应交保费数量和缴费年限，然后均摊到每一年，因而每年的费用均是同等的。
而平安智能星缴费与其不一样，它采用自然费率法，年年缴费，而缴费的金额也会随着年龄的变化而发生相应的变化，并且是正比，没有把投保人放在考虑的第一位。
三、总结
在保障这一方面，平安智能星的寿险是硬性捆绑的，和不承担家庭责任的未成年小孩适配度不高，而且关于重疾险的保障范围方面缺失的比较多，也没有很大的保障力度。
根据理财层面，平安智能星可以说是没有优势，不单单囊括很高比例的初期费用，而且保底利率与同类产品相比差距真的还蛮大的，结算利率也还不能明确，收益不是很高，对投保人来说真的不是很友好。
先跟大家说明，我并不推荐平安智能星年金险。如果大家想买理财险，这里有一份排名大家可以先参考一下：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
以上就是我对 "智能星3年交"的图文回答，望采纳！
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