返还型重疾险和消费型重疾险哪种划算

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小秋阳说保险-北辰

因为逐渐实施了二胎和三胎政策，这让已婚的独生子女感觉到压力骤增，很多父母不想让子女的压力太大，如果没有退休金的话，就给自己买了养老金，在没有职工社保的背景下，会给自己投保了各种健康险。

但由于对保险知识掌握的甚少，在买重疾险时很多人一般会偏向于购买返还型的产品，觉得消费型的产品不划算！然而真的是这样的吗？今天我就来给各位好好讲一讲！

有意愿购买优质的保险产品，第一件事就是知道保险的相关基础知识，否则掉进陷阱了都不知道：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

防止偏私，师姐选用了新定义下推选的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保旗舰版2.0是消费型的重疾险产品，平安人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这三个方面来进行对比分析。

1、从保障内容看

除了覆盖轻症、中症、重疾、前症这些基础保障外，康惠保旗舰版2.0，还包含二次赔、如身故，豁免以及恶性肿瘤，基本上能够满足我们对于保障方面的大部分需求！

福满分20在保障内容方面还是有一定的缺陷，目前只有轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，基础保障都不全面。撇去康惠保旗舰版2.0独有的前症优势不谈，我们就先来分析一下中症。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，相比重疾会更加容易达到理赔标准，而且拿到的理赔金要远高于轻症，如果不包含中症保障，对于我们来说实在是太不利了！

除此之外，恶性肿瘤的发病率相当高，一旦罹患癌症在五年内复发可能性很大，而重疾只能赔付一次的话，癌症再次复发，所有消费需要自己承担，有过理赔历史和患癌史是不能购买新产品的，所以癌症二次赔很推荐购买，就这个保障满分20却是没有的！

不少人觉得自己身强体壮，附加恶性肿瘤二次赔可以不要，让我们一起来看下文中的数据，看下自己的想法是对是错：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

从重疾角度来对比，康惠保旗舰版2.0在60岁前首次被医院告知得了重疾，将得160%保额的赔付，福满分20可以获赔的保额只有100%，如果大家都购买50万保额，真的罹患癌症时，康惠保旗舰版2.0可以赔付80万，而福满分20能赔付的保额不过就50万而已，大家都看得清谁亏谁赚了！

但两者拿确诊轻症来比较，康惠保旗舰版2.0起码可以赔付40%保额，但是平安福满分20只不过赔偿20%保险金额，整整少了二分之一，差距真的一目了然！

如果有小伙伴正在考虑康惠保旗舰版2.0的话，那你一定不能错过下面这篇内容详实的分析文章：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，有50万的保额、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！即使福满分20能够退回保险金。可是需要提高警惕的是，必须要符合没有重疾理赔过的条件才能得到返还！假设因为重疾需要理赔，能够拿到的保险金可没有康惠保旗舰版2.0那么多，返还保费的权益也随之丧失了！

另外，只可返还100%已交保费，要知道30年所交的保费都贬值了，那我们应该优先选择投保一种消费型重疾险，可以把差价用来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不是更划算吗？