新商业车险险种

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小秋阳说保险-北辰

车险的种类各种各样，只有把车险全部入手了，才能走全面的保障吗？

这还说不准！

固然有这么多种车险，然而并不是说全部险种的用处很大，没搞明白保险是怎么回事就花钱买保险就是浪费钱。

市面上的车险这么多，但每一种都有其独特的作用。要不要买要根据自己的实际状况来作出决定。

什么保险是车主一定要购买的？车主可以自己决定是否购买的有哪几种？咱们接下来对每一种保险进行分析：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，划重点——强制。

交强险就属于强制类的保险，这种保险国家要求每个车主必须购买后才能开车在路上行驶。被交警抓到没买的话，扣车，罚双倍保费，而且等你买了交强险你才能重新在路上开车。买新车的朋友没有及时给车子买交强险，那么就不能办理上户手续。接下来也不能年检。

这样一来交强险是图什么呢？

大概讲一下，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们要面临交通意外的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

我们自己的车呢？难道不会赔吗？

交强险就是这样的，是不会赔的。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，更方便理解的在后面

总而言之，用一句话概括：交强险的保费是必须进行缴纳的，因为它是强制性缴纳的险种。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

保监会把车险的商业险险种及其价格进行了全国统一。

也就是说，全国所有有卖车险的保险公司，它们设计的车险种类很少，车险的内容也大致相同。

它们之间唯一的区别就是车险的方案存在不同之处，所以保费会有些不一样。

市场上正在销售的商业车险种类很多，应该有十几种了，何种保险是必备的？哪一些车主可以根据情况确定呢？每种保险的用途我们都做一个分析：

主险

车损险

顾名思义，这个保险是在发生车辆损失时赔偿我们损失用的。

平时开车一定会发生一些轻微事故，发生了事故，自己要承担一部分责任的话，那么有一部分钱是需要自己拿的。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，这时候车损险就发挥了作用。

值得注意的是，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，而且加量不加价。

所以，车损险还是有必要买的，保额多少，根据车辆本身价值计算，要是实在觉得自己的车过于老旧，被损坏了也能随时报废，修车费可以自己承担，不买也行。

特殊情况下需要小心，若保修期内车子发生损坏，有工作人员把它磕碰坏的话，那么车损险就不赔了。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

那第三者是谁呢？例如：

你在路上行驶撞了人，那么被撞的这个人就是第三者；第三者是被撞的车以及这辆车里的人、财产，那你就是开车撞了车；你开车撞了路边栏杆，那政府就是第三者（路栏属于公共财产）；要是你开车撞的不是人而是一些猫猫狗狗或者人家摊位、房子，那被撞这些东西的第三者就成了所有人。

我们能这么认为，交强险在保额上的不足之处由三责险填补上了。

要知道，如今能开得起豪车的人多了，当重大事故发生后，交强险的赔付就不太够了。

所以三责险也是必买的，而且保额至少超过50万，200万当然更好，但是只要不低于100万也是没有问题的。

车上人员责任险

保的就是车上的乘客以及司机，事实上这个险种的保障范围和意外险有相似的地方，但就怕坐车的人刚好就没有买意外险。

再者你的车正在运营（例如网约车），又或者刚拿驾照对自己的车技不是很有信心的话，建议买上。

金额不多，以一整年为例，若期间未出险，每年的乘客位和司机位都只要花二三十块钱，前提是有1万的保额。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

严格来讲这不是附加险，而是一个附加条款。附加绝对免赔率特约条款的作用和提供保障无关，而是削减保费的。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以通常是这么认为的，保险公司在车主出险时，能够提供“足额”的赔款。可是有些车主对经济型的车险方案比较追求，可能对自己的车技充满自信，认为出险的机会不高，但愿在采购车险的时候少缴纳一些保费。那么这个条款，就允许我们在投保车险的时候，预先把绝对免赔率跟保险公司商量好（一般为5%，10%，15%和20%），当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。即如果减少投保时的保费，出险的时候就会少拿赔款的方法。以学姐的观点来看，这个条款对追求经济型车险方案的车主比较适合，以及对自己车技信心十足的车主和期盼着能降低保费的车主。除此而外，这项条款学姐并不建议其他朋友去附加。

车身划痕险

顾名思义，指的是车辆并没有显眼的碰撞痕迹，在车身表面油漆受到损害这种情况能进行理赔的保险。

划痕险是车险里比较没用的一项。

它是一个定额保险，顾名思义就是保额在固定的区间(2000到20000不等)，要是保额用完的话划痕险就没用了，不论你在一年当中报了几次划痕险。

然而，只要你使用了一次赔付，转过来年就会要求你增加保费。

而且如果不是有人蓄意划车的话，正常情况下是不会被刮到的。

总之就是如果不是经常停在路边的豪车，如果周围治安也不太好，就没必要买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险能保障的不多，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。普遍来说，车轮损失险只有在车轮被盗的情况下，才有出险的机会，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只单独损害轮胎的机会是不会太大的。但如果是因为人主观意愿导致的车轮损坏的情况，如开车忘记放手刹，或者学人家玩漂移导致的爆胎或轮毂过热受损的话，车轮险的理赔不包括上述内容综合上来分析，车轮损失险好处并不多，学姐是倡导不要投保的。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，这个条款有另外一个名字，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，赔偿范围窄到只有这一种情况若是忽略发动机进水的情况而打火，那么涉水险也会不赔。

在20年车险费改前，涉水险还被归类为附加险，增加的这一部分保障，需要车主另外负担一部分保费才能享有。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，附加发动机进水除外特约条款需要车主联系实际选择，通过减少保费来减少保障。

车主可以根据自己居住地的气象条件来选择涉水除外条款，车主可以考虑实际生活中是否需要，再选择是否附加，

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

因此相对于所居住地比较频繁下雨有积水的车主来讲，涉水除外条款大部分时都是不建议被附加的。

对于大部分不会发生积水导致车辆损失的车主来说，雨水较少，故发动机进水的可能性小，那么是可以考虑附加涉水除外条款的。

附加法定节假日限额翻倍险

顾名思义，三者险的限额翻不翻倍取决于是不是在节假日的时候。由于节假日选择出行的车辆很多，发生交通事故特别是较大型交通事故的机率也比平时来得高。学姐觉得车主们有必要附加节假日限额翻倍险。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以自由选取全部的特约条款来投保，也可以只投保其中一些特约条款。