重疾险消费型相比返还型哪种更值得买

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小秋阳说保险-北辰

随着二胎政策、三胎政策的开放，已婚的独生子女的压力也增加了不少，有很多父母为了不给子女带来压力，自己没有退休金，就给自己买养老金，没有职工社保的给自己投保了各种健康险。

但由于所有的保险经验甚少，在买重疾险时会有很多人去选择购买了返还型的产品，消费型的产品被认为不划算！不过事实真的如此吗？今天我就来给大家好好科普一下！

想要挑选好的保险产品，去了解与保险有关的基础知识就是第一件要做的事情，否则掉进陷阱了都不知道：

《买保险前，要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com

一、消费型重疾险与返还型重疾险的对比

为了公平，学姐选取了新定义下被推出的两款新品，大家可以看看对比图：

百年人寿康惠保官方旗舰2.0版本是消费型的重疾险产品，有关平安的人寿福满分20是返还型的重疾险产品，我们从保障内容、赔付力度以及保费价格这几个维度来进行比分析。

1、从保障内容看

康惠保旗舰版2.0不仅包含轻症、中症、重疾、前症这些基础保障，而且还有其他的，保障内容还具有二次赔，如身故、豁免以及恶性肿瘤，我们的保障要求基本上都可以得到满足！

福满分20的保障内容不太全面，只提供了轻症、重疾、豁免与身故责任，缺乏中症，连基础保障都不是特别全面。先不忙说康惠保旗舰版2.0独有的前症优势，我们就先来分析一下中症。中症的病情处于轻症与重疾之间的一个位置，相比重疾会更加容易达到理赔标准，而且又比轻症拿到的理赔金要多一点，没有中症的保障，对我们很不友好！

此外，恶性肿瘤的发病率是非常高的，如果真的罹患癌症很可能会在五年内复发，要是重疾真的只能赔一次，那么患癌的被保人癌症复发的费用就需要自己承担，并且有过理赔历史和患癌史投保新产品几乎不太可能，所以癌症二次赔很关键，这个保障福满分20并没有！

不少小伙伴都感觉自己身体特别强壮，附加恶性肿瘤二次赔不值得购买，让我们一起来看下文中的数据，看下自己的想法是对是错：

《「癌症二次赔」有必要附加吗？》weixin.qq.275.com

2、从赔付条件看

两者拿重疾来对比，康惠保旗舰版2.0在60岁前首次被医院告知得了重疾，可以赔付的保额高达160%，再看看福满分20只能赔付100%保额，在同样购买50万保额的情况下，真的罹患癌症时，康惠保旗舰版2.0可以赔付80万，而福满分20只能赔50万，大家都看得清谁亏谁赚了！

但拿轻症来说，康惠保旗舰版2.0可以获得赔付的保额最少都有40%，但平安福满分20仅赔偿20%保险金额，整整少了一半，差距马上就高下立判！

要是有对康惠保旗舰版2.0感兴趣的小伙伴，就快阅读下面的文章加深对它的认识吧：

《康惠保旗舰版2.0在重疾新规下还香吗？》weixin.qq.275.com

3、从保费对比看

30岁女性，保额是50万、要交30年，在保障到70岁的情况下，康惠保旗舰版2.0每年只要交4340元，而福满分20需要缴纳10959.6元！

30年的时间，康惠保旗舰版2.0的总保费为130200元，而福满分20需要328788元！虽然福满分20会将保费退还给消费者，但是要注意，如果你从未得到过重疾理赔才能进行返还！假设因为重疾需要理赔，能够拿到的保险金可没有康惠保旗舰版2.0那么多，同时返还的权益也没有了！

此外，只不过是返还100%已交保费，要清楚30年所交的保费都不值钱了，那我们选择购买一份消费型重疾险，如果把差价剩下的钱来购买一份年金险或者其他理财产品，增值就会更多，不开心吗？