商业车险险种分为

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小秋阳说保险-北辰

车险种类多种多样，那要不要全都买了，才能有丰富的保障呢？

那可未必！

虽然车险种类多，可是有些险种并没有多大的用处，买保险一定要理性，要不然所花的钱会白白浪费掉。

车险有好多种，每一种车险都有它的作用，根据自身的合理需求去购买保险才是正确的做法。

哪些车险必须买，哪些车险要根据需求来选择性购买？我们一个一个来看：

交强险

全称“机动车交通事故责任强制保险”，划重点——强制。

交强险是必须买的，这是国家规定，没有买交强险就不能开车上路。不买交强险被交警抓住的话，车辆会被扣押，还要被罚两倍的保险费用，然后马上购买了交强险，你才有权利重新在路上开车。还有如果买了新车不买交强险不会办理注册手续，更不要说想要过年检了。

那交强险这样做有什么意义呢？

浅显易懂地说，交强险就是用来保障交通事故受害人（不包括本车人员和被保险人）的权益的。

当我们发生交通事故的时候，交强险负责赔付对方的死亡伤残费、医疗费以及财产损失费。

我们自己的车呢？难道不会赔吗？

交强险是不会赔得哦。

自己的车的车损、车上的人的医疗费以及车上的财产损失费，都由对方的交强险、第三者责任险，以及自己的车损险赔，后面会详细为你讲解的

总之，一句话总结就是：交强险的保费是必须进行缴纳的，因为它是强制性缴纳的险种。

商业险

商业险主要分为主险以及附加险。

保监会规定了，全国车险的商业险险种及其价格都必须统一。

也就是说，全国所有有卖车险的保险公司，它们的车险产品几乎没有什么差别，而且基本都是这几种。

它们唯一的不同体现在车险方案的不同，因此，在保费上也会有一定差别。

既然商业车保险种类繁多具有十几种，必须买的保险是什么？可以自己根据情况选择的保险有哪些呢？我们一个一个来分析：

主险

车损险

根据字面意思就能理解，这是负责赔偿咱们投保人的车辆损失的保险。

平时开车一定会发生一些轻微事故，出了这样的事情，对方不承担全部责任的话，那么你自己还要掏一部分钱。

此外，万一遇到了自然灾害、意外事故（包括地震、火灾、暴雨、洪水等）、全车被盗等情况，购买车损险以后，能弥补我们的损失。

在这里提醒一下，在20年车险费改之后，原本身为附加险的发动机涉水险、玻璃单独破碎险、不计免赔险、自燃险以及无法找到第三方特约险，全部并入了车损险中，不用你再花钱了。

所以，车损险还是有必要买的，并且保额的多少是根据车辆自身的价值来确定的，要是实在觉得自己的车过于老旧，被损坏了也能随时报废，或者觉得自己负担得起修理费，那不买也可以。

还有个问题可能会发生需要提前注意，若车辆处于保修期内，遇到车损险不赔的情况有：被工作人员磕碰坏。

第三者责任险

简称“三者险”或“三责险”，主要保障交通事故中，第三者的人身伤亡和财产损失。

怎么找出第三者呢？举个事例说明吧：

上路刮擦到了他人，这个他人就是上面的第三者；要是你开车撞了车的话，被撞了车以及这辆车里的人，财产就是第三者；你开车撞到了路边栏杆，第三者就是政府（路栏属于公共财产）；若关于你开车撞的对象是动物或者人家摊位、房子，第三者就成了这些东西的所有人。

还可以这么想，三责险可以看成是交强险的附加条款。

毕竟，路上见得到的豪车也多了，当重大事故发生后，交强险的赔付就不太够了。

大多数人会选择购买保额50万以上的三责险，100万以下的保额对于一二线城市来说明显是不够的，人家都是往200万左右走。

车上人员责任险

保障的就是车上的司机和乘客，实际上这个险种和意外险的保障范围有重合的地方，万一乘车人没买意外险怎么办？

再者你的车正在运营（例如网约车），再比如对于刚拿驾驶证，车技超逊色的你来说，完全可以考虑买上。

也花不了多少钱，一年没出险者，有1万的保额的话，乘客位和司机位每年都只要花二三十块钱。

附加险

附加绝对免赔率特约条款

准确的说这是一个附加条款，并非附加险。附加绝对免赔率特约条款的作用和提供保障无关，而是来减少保费的。由于20年车险费改之后，银保监会已经取消了车险的不计免赔率，所以可以这么理解，车主在出险时，能够拿到“足额”的赔款。然而有些车主自身在寻求经济型的车险方案，又或者对自己的车技有信心，觉得出险概率很低，期待可以降低一些保费在入手车险的时候。有了这个条款，我们就能够在进行车险的投保过程中，预先把绝对免赔率跟保险公司商量好（一般为5%，10%，15%和20%），如果我们出险了，就可以在赔款中这个绝对免赔率，能够抵消相应比例的金额。即可以选择在出险时少拿赔款，进而减少投保缴纳的保费。学姐认为，这个条款对追求经济型车险方案的车主比较适合，以及对自己车技信心十足的车主和期盼着能降低保费的车主。在这之外的，这项条款学姐还是不提倡大家去添加。

车身划痕险

根据字面意思就能理解，指的就是车辆并无明显碰撞痕迹，在车身表面油漆受到损害这种情况能进行理赔的保险。

划痕险是车险里比较没用的一项。

因为它的保额区间比较固定(2000到20000之间)，所以它是一个定额保险，一年之内不管你有报几次划痕险，只要保额用完的话这个保险就没有了。

其次只要出险一次，次年保费就会上涨。

只要大家不是故意给车造成划痕，或者是遭到别人恶意划车，一般情况来说，出现划痕的可能性不大。

总之就是如果不是经常停在路边的豪车，要是周围的治安也较差，那么还是别花钱买这个保险了。

附加车轮单独损失险

车轮损失险能保障的意外可不多，只有因自然灾害、意外事故或被盗窃、抢劫、抢夺，导致车辆其他部位没有损失，只有车轮（包括轮胎、轮毂、轮毂罩）单独的直接损失，才可以获得赔付。一般而言，只有车轮被盗，车轮损失险才能发挥作用，如果是遇到自然灾害、意外事故的情况，只损害到轮胎的情况基本不会发生。要是车主自己造成车轮损坏的话，像是忘记放手刹的情况，或者开车玩漂移等造成爆胎或者轮毂过热受损等，这些都不在车轮险的理赔范围内综合来看，车轮损失险用处不大，学姐不建议投保。

附加发动机进水损坏除外特约条款

在20年车险费改前，可以用另外一个说法来表达这个条款，叫涉水险。涉水险只赔车辆在涉水路段行驶时发动机进水造成的熄火，赔偿范围窄到只有这一种情况可是，发动机已经进水，如果我们进行打火行为，那么保险公司是不会按照投保的涉水险理赔的。

在20年车险费改前，涉水险还需要在主险之外另外购买，车主们可以自主选择是否增加保费来增加保障。而在20年车险费改之后，涉水险的责任被并入了车损险，车主们可以自主选择是否附加发动机进水除外特约条款，保费减少，保障减少，这二者是一一对应的。

涉水除外条款其实对某些地区有很大意义，某些地区意义不大，车主的需求才是决定是否附加的主要因素。

{车险险种-94市内容易产生积水的城市大多是南方沿海城市。}

如果你的城市是容易进行积水的城市，那对于司机们来说，大部分是都不建议附加涉水除外条款。

可是，假如对于拥有车的大家生活在北方或是内陆的方法而言，雨水较少的地方，发动机进水可能性降低，那附加涉水除外条款还是可以的。

附加法定节假日限额翻倍险

根据字面意思就能理解，就是在节假日的时候，三者险的限额翻倍。由于节假日出行的车辆比平时多，在这种情况下交通事故尤其是较大型交通事故发生的概率比平时提高了很多，学姐认为车主们附加节假日限额翻倍险更好。

附加机动车增值服务特约条款该条款内容如下：

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款。

投保人可以选定所有的特约条款来投保，也可以挑选其中部分特约条款进行投保。