小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类具有理财功能的保险时，我们总能听到有人说到现金价值这个词。
或者有人购置保险后计划退保的时候，常听到现金价值，发现自己交了一大笔保费，退回来的不是全部保费，被称为现金价值。
所以，什么是现金价值？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值大概解释下就是指保险合同所具有的价值，大部分体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退回的那部分金额。
正常来讲，投保一份长期人身保险，保单合同内就附有一张现金价值表的，方便客户自己查阅。
保险的现金收益与保险费用不相符，因而，在保险犹豫期以后去退保保险的，保险公司并不会给我们退还之前缴纳的所有钱，而是退还相对应的现金价值。
一般情况下，保单在最初几年里现金价值并不是很好，因此，如果买了保险，结果发现买错了，在这期间犹豫期过了，是必须要谨慎的：因此，前几年退保的人，返还的金额也许要少于投保时交纳的钱，将会带来一些损失。
倘若一开始买的保险就是对的，就不会有退保的烦恼了。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
一开始说过，购买年金险会涉及现金价值。具体体现在收益方面。
一般来说，计算年金险的内部收益率来可以衡量年金险收益的高低，这乃是最为重要的衡量标准，内部收益率是多少要以保单年度、年交保费支出金额与领取流入金额这三个方面为基础来计算，通常来说，IRR数值越高，表示年金险的收益越好。
这样一来我们可以凭借现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再好好研究好不好买保险。
2、保障需求
对于买年金险，我们应该知道买来做什么的，为养老做打算，亦或是为孩子储备教育金、婚嫁金、创业金……
要是想买来养老，那我们选的年金险，}[保障期限就要足够长，能够包含大家未来需要养老的那个时期，同时，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间相符，这样的话我们才能及时领到钱，不需要担心后续的养老生活。
假如有给孩子买来当作教育金计划的，如此一来保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，从而开始领取年金时间，实际上就是要在孩子上高中、大学时的那段时间。
言而总之，必要根据自己的实际需求来选择合适的产品的。
3、保障内容
年金险的保障内容简单很多，只有单一的身故保障，不过也有年金险的保障内容中包含了全残保障，大家都清楚一个人要是全残了，那么他也就无法进行劳动和基本的生活了，需要不断有人照顾，}[会不断产生护理费、生活费等费用，经济负担会比较重，有了全残保障的话，如果购买赔偿的保险金，那么就可以减缓经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
我们要在购买年金险之前，考虑清楚下面几件事：
1、是否适合买
从前面了解到年金险的保障内容一般是身故或全残保障，那就很可能不会在疾病或意外方面设置保障责任，因此学姐推荐大家先入手重疾险、医疗险、意外险等保障型保险，要是手头的闲钱多的话，用这些钱去购买年金险。
不然，要是被保人只添置了年金险，已经将一大堆保费投入进去了，万一发生意外受伤了或不幸患上重疾了，那很可能没有足够的钱用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
大家还是要明白，通常来说投入到年金险里的钱，不允许随意取，它的资金流动性相对较差，配置年金险，那朋友们就要准备好了一笔长期内不需要动用的闲钱。
除非产品能支持减保，说到减保，可以这么理解就是投保人可以在规定时间内向保险公司请求减保，减保后保单中的基本保险金也按同一个比例变低，与此同时，可以领到“减少保额对应的现金价值”这笔钱，可以很好地解决短期内的资金短缺问题。
但是减保也没办法避免有一定的限制，通常的减保额度是有限制的，不是想取多少钱就取多少钱，具体以合同规定为准。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
倘若确定年金险符合自己的情况，那么小伙伴便可以购买保险，一般来说，朋友们如果添置年金险，可以通过以下方式：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，小伙伴们可以很容易就成功找到。
（2）保险代理人：很多保险公司旗下也有大量的保险代理人，通过保险代理人，通过他们进行投保。
（3）银行：众多银行会跟保险公司协作，持续开展代理销售保险的业务，并且银行就是金融机构，在比较常见的情况下，销售的保险产品很多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有些保险公司也会向市场推出互联网保险，可以通过公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里入手。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：特别多保险经纪公司会在网上创建保险咨询平台，小伙伴们可以就保险问题咨询、购买。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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