小秋阳说保险-北辰
买年金险等这类可以理财的保险时，我们常常听到有人讨论到现金价值这个词。
或者有人买入保险后意图退保的时候，现金价值也会出现，发现自己交了一大笔保费，退回去的并不是全部的保费，反而是现金价值。
那么，现金价值是什么含义呢？
可能除了现金价值这个词之外，保险里面还有很多名词大家都不太理解，那大家不妨先来学习学习这些保险知识，里面就有很多概念的解释：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保险的现金价值是什么？
现金价值的概念就是指保险合同所具有的价值，一般来说体现为犹豫期后解除合同时，保险公司退还的那部分金额。
一般来说，配置一份长期人身保险，保单合同内就涵盖了一张现金价值表的，有利于客户自己查阅。
保险的收益与缴纳的保费不成正比，所以，对于在犹豫期后退保的，保险公司并不会给我们退还之前缴纳的所有钱，相反，它会返还相应的现金。
正常来看，最初几年，保单的利润也不是很好，因此，如果你安利了一份保险产品结果发现选错了，已经过了退保的时间，是必须要谨慎的：所以，一些想在前几年退回保险的人，返还的钱可能会低于支付的保费，就会有损失了。
如果一开始买到合适的保险，也就不会忧虑退保的问题。
要是实在想要退保，那么我们或许能采取这篇文章里所述的方法来减少损失：
《「保险退保」怎么退，退保能退多少，如何降低退保损失？》weixin.qq.275.com
二、怎么购买年金险？
1、收益
前面谈到，买年金险，涉及到了现金价值，通常反映在收益方面。
一般而言，衡量年金险收益的高低是通过计算年金险的内部收益率，它属于最关键的衡量指标，内部收益率根据保单年度、年交保费支出金额以及领取流入金额来进行计算的，通常我们认为，IRR数值越高，也会有更好的年金险收益。
如此一来我们可以依靠现金价值等已知条件将年金险的收益情况测算出来，再看看要不要投保。
2、保障需求
对于买年金险，我们应该知道买来做什么的，为后续养老做准备，还是给孩子储备教育金、婚嫁金、创业金……
如果是买来给自己养老的，朋友们挑选的年金险，保障期限就要足够长，能够包含大家未来需要养老的那个时期，而且，约定领取年金的开始时间最好与我们的退休的时间符合，这样我们才能及时领到钱，提升自己的养老生活质量。
若想给孩子买来当作教育金的，这种情况下保障期限要覆盖到孩子的教育阶段，接着开始领取年金时间，则要在孩子上高中、大学时的那段时间。
整体来说，就是要根据自己的实际需求来进行产品的选购。
3、保障内容
年金险的保障内容设置的不多，通常只提供身故保障，不过也有年金险为被保人设置了全残保障，我们知道一个人倘若全残了，那么他也就再也无法具备去劳动能力和基本的生活能力，那么有人进行照顾，产生护理费、生活费等费用很多，经济压力就很大了，如果有全残保障，假设添置赔偿的保险金就可以减少面对的经济负担了。
学姐已经帮大家从市面上筛选出一些优秀的年金险产品，且收益情况都挺不错的，各位有意向投保年金险的朋友，可以在里面挑挑看：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、投保年金险时要注意哪些点？
我们要在购买年金险之前，考虑清楚下面几件事：
1、是否适合买
大家从前面已经搞清楚年金险的保障内容一般都是身故或全残保障，那么被保人出现意外或者疾病的话，很可能就无法获赔，所以学姐建议大家先把重疾险、医疗险、意外险等保障型保险买好，如果说还剩下一些闲钱，然后再配置年金险。
要不然，被保人只买了年金险，已经投入了一大堆保费进去，假如发生意外受伤了或被诊断出重疾了，这种情况下或许没有足够的资金用来救治了。
2、是否可以长期不动用一笔钱
我们要晓得，一般投入到年金险里的钱，不允许随意取，它的资金流动性比较差，要买年金险，被保人那就需要准备好一笔长期内不会花掉的闲钱。
除除=被保人获得对产品减保的允许，对于减保，原因是投保人可以在规定时间内向保险公司请求减保，减保以后原来的基本保险金额也会相应的减少，与此同时，可以领到“减少保额对应的现金价值”这笔钱，有利于解决短期内的资金短缺问题。
不过减保也有一定局限性，常规的减保数额是有限制的，不可以随便支取，必须符合合同规定。
所以说，买年金险可是一件慎重的事情，各个方面都要考虑清楚，尤其这些内容没有注意，那可是追悔莫及：
《学会这招，远离年金险99%的坑》weixin.qq.275.com
四、年金险要在哪里买？
假如确定自己的情况适合买年金险，那么朋友们便可以来添置保险，一般来说，朋友们如果添置年金险，可以通过以下方式：
1、线下保险
（1）保险公司的运营网点：很多保险公司在全国过各地都设有运营网站，小伙伴们想要找到是不难的。
（2）保险代理人：非常多保险公司旗下有大量的保险代理人，我们可以联系保险代理人，靠着他们完成投保。
（3）银行：大量的银行会跟保险公司进行合作，大力开展代理销售保险的业务，同时银行是金融机构，一般销售的保险产品多为年金险或其他种类的理财保险。
2、线上保险
（1）保险公司官网、APP、微信公众号：有的保险公司也会把互联网保险推向市场，可以通过公司的官网、APP、微信公众号或小程序里的保险商场里购置。
（2）支付宝、微信：支付宝的蚂蚁保、微信的微保也有销售保险，在这里买的保险还是跟保险公司签订合同的。
（3）其他第三方平台：特别多保险经纪公司会在网上创建保险咨询平台，大家可以在线咨询、购买保险。
这里学姐还将线上保险和线下保险做了对比，大家可以看看，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
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