小秋阳说保险-北辰
小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是也和身边的朋友讨论了一下，结果反而更摸不着头脑了。
他老爸根据多年的经验告诉他：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”
保险公司的代理人给他表达的是：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”
相比新手小白颇有经验的小李对他讲：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”
有无必要买车损险，取决于个人的想法。
学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险的含义及意义是什么？有没有必要买？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
车损险的保障里都包括什么？
车子受损不是所有的情况都可以保的。因为个人原因导致需要赔偿的，保险公司也不是没脑子，不会赔偿个人原因所导致的车祸。
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们逐个看看这些：
能获得的赔付？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
车辆因地震受损的情况过于少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。
哪些状况不能赔？
下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。
竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。
此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。
但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。
车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
当我们出险的时候，就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算，扣去相应比例的金额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。
这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，全都交给可靠的交警同志就好了。
保额的数值，是怎么确定的？
“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”
不不不，这可说不来～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？这类车子压根在市面上没有明确的价格，所以保额得买多少才适合？
对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，即可得知相应的实际价值，从而投保。
例如若是新车，那么保额是大家新车置办价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。
则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？并不能这样认为。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。
根据实际的残损赔付情形来看，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。
但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。
而罚没车价格一般都不高，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。
尽力去投保
新人、新车那是非常适合的，暂且不说新手驾驶技术不够熟练，在路上开车少不了会有小刮小蹭，这时候车损险就很实用了。
大家都觉得新车才需要买车损险，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你能确保不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？
因此学姐认为，不论是新老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。
拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低
很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。
老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
能不用就不要用
那买了车损险，是不是出现了损伤就能理赔呢？
可以是可以，但学姐建议你不要这么干，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用没有特别高，能不要出险就不要出险了。
因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费的多少是根据什么确定的呢？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？
并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以在我们购买车损险时，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。就免去了自己看表查这个麻烦。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "机动车损失险降低 保费是不是也降低"的图文回答，望采纳！
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