小秋阳说保险-北辰
小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
驾龄超过十几年的老爸给他说:“车损险在车险中是不划算的！”
他从保险公司的代理人那里得知，“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”
比自己早几年提车的小李告诉他：“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”
有无必要买车损险，取决于个人的想法。
学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险究竟是什么？是一定要买车损险吗？
车损险有什么业务？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
什么东西需要车损险来保？
如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。
对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：
能获得的赔付？
具体有两大类赔付：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
2020年以前车费险改还未施行，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。
就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。
哪些不给赔呢？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
因为保险公司认为，这些场所对车辆有保管责任，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。
此外，车辆未被偷走，但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔，这种不是他人造成的事故，保险公司也会认为个人的看管不到位所造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。
车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。
这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交警同志会帮我们处理好一切的。
保额的数值，是怎么确定的？
“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”
不不不，这不能这么下定论～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？
所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。
那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事实上这也是不一定的。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。
残损赔付以实际情况来看，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，所以保额多但赔付不高的事例也是存在的（参考前面的公式）。
车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。
综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但凡是有例外，除此之外，下方介绍一种比较罕见的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。
而罚没车价格又往往过低，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险？
学姐先告诉大家：尽可能去投保，并且非必要的话不要经常使用
尽力去投保
新人、新车那就不用多说了，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，投保了车损险就有保障了。
常有人说新车更应该买车损险，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，但你保证不了别人不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？
于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟车龄高的车子使用时间不长了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。
老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
不要用太多次
那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？
可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。
那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家拉黑了你，其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么知道？
车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？
不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。犯不上自己看表查。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "最新机动车损失险金额"的图文回答，望采纳！
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