帮家人买终身寿险前要关注的点

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小秋阳说保险-北辰

大部分的人听说保险，是从寿险开始的，寿险以被保险人的寿命为保险对象，合同条款简单、保障责任清楚就是它的特点。

帮险一般分为定期和终身寿险。定期寿险保费低、保额高，被保险人只有在保单规定的期间身故，保险金才可以被领取；

终身寿险是保障被保险人一直到身故的寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都在它的保障期间。受益人拿到保险金是一定的，因为人总会死亡。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更偏重于保障。终身寿险就相当于理财方案，对于被保人来说，储蓄和资产传承功能更为实用，也更强。

学姐今天要给大家分享的是终身寿险。我之前也有写过关于定期寿险的文章，可以回看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括以下两种类型，定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额要先想好，签署合同的时候就要确定保额，之后是无法进行改变的。

增额终身寿险：就是保额与时间成正比，时间越长保额越多，保险合同会写明白关于保额的一个增长趋势。

大家如果对于增额终身险还是疑惑，这儿有一个链接，有兴趣爱好的朋友点选进去了解吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：结合了理财和保障功能的保险产品。后期分不分红不清楚。产品说明书的测算数字只是对未来收益的一个预计估算，分红是要看具体情况的。

③投资连结型：这个新加入的投资功能是以寿险的保障作为基础的，投资功能是大头，寿险保障非常弱。未来收益不可预估的，或许还会赔钱。

④万能险：对于个人账户的增长来说，只是提供了一个最低的保证，实际计算利率是未知的。

②③④三种刚说过的保险具有更加浓重的投资理财性质，保险费用需要很多钱，以后的收入还没有稳定性。因此，对于大部分人来讲还是适合性质单纯的终身寿险。

为了让大伙更加方便的分清楚这几类保险，学姐将这几者的不同点都写出来了，想认识它的小伙伴看过来哦：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

但是市场上在检验产品时，也有独特的方法，这类产品既然可以上市，那么也有他自己出类拔萃的地方。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

终身寿险100%赔付，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，会受到法律的保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，没有按照投保人的规划实现合理分配财富。

2、债务隔离

保险金这一部分不是遗产，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。

不过用保险进行避债有一定的前提条件：假如受益人指定为法定受益人，因此，保险金将变成遗产传承给继承人。到时，继承人得负担起债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，然而设定受益人也是带有前提条件的。

举个例子：B先生从银行贷款了三百万，他还入手了一份五百万保额的终身寿险，要是设置受益人为妻子，则银行贷款，就属于夫妻共同债务，妻子有连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，保单拥有现金价值，购买完到一定时间，现金价值会比保额更高。虽然是购入了保险，实质上就相当于“存钱”，在保险公司里，保额还在不断增长，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

保单贷款功能是终身寿险的一大特点，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但总之，贷款利率相对较低，一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

初步考虑想买一份终身寿险的人们，学姐为大家收集了一份好用的资料。期望也能对你们有帮助：