给自己配置终身寿险需要关注哪些问题

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小秋阳说保险-北辰

寿险打开许多人对保险的认识，寿险保险对象是被保险人的生死，合同保障责任清楚，条款简单。

市面上有定期和终身两种寿险。定期寿险的特点是保额高、保费低，被保险人只有在保单规定的期间身故，保险金才允许领取；

终身寿险是保障被保险人一直到身故的寿险，保险责任自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。保险受益人肯定能拿到保险金，因为人不可能不死。

通过对比，定期寿险更是能看出保险的本质，更强调保障。购买终身寿险，就像是进行长期理财，对于储蓄和资产传承有一个更好的保障。

今天我们主要来说说终身寿险。我之前也有写过关于定期寿险的文章，可以回看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在签署合同的时候就要确定，即便之后想要改保额也是没法改的。

增额终身寿险：随着时间的推移，保额也会越来越多，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

增额终身险到底是什么呢，这儿有一个链接，感兴趣的朋友点进去看看：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：添加了理财和保障两种功能的保险产品。将来的分红不明确，产品说明书的测算数字并不是对未来收益的一个完全正确的预测，而是一个假设，分红是不可预估的。

③投资连结型：不光有寿险保障作为基础，还追加了投资功能，大部分被投资功能占据，寿险保障只占了极少的部分。未来收益是无法估量的，或许还会赔钱。

④万能险：只是对个人账户增长方面，进行了一个最低的保证，实际计算利率是未知的。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保险费用贵，未来收入也不稳定。所以，购买没有复杂性质终身寿险更适合大多数的人。

为了能让朋友们更加容易的区分出这几种保险，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，被吸引的小伙伴可以点击链接：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

拿其他的保险产品作比较，终身寿险虽然可以做到百分之百理赔，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

不过市场检验产品有一些方法是最好的，这类产品既然可以上市，那么肯定有自己独有的优点。终身寿险的长处如下：

1、资产传承

终身寿险100%赔付，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，法律会给予保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，主要是为了让财富能够长期保持安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富和奢侈挥霍，违背了投保人希望后代科学管理财富的美好期望。

2、债务隔离

保险金不算作遗产，也没被视作偿债资产，故而不可能被强制抵债。

不过以保险的方式避债有一定的前提条件：针对收益人如若填写了法定受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。到那时候，继承人要背负起债务。

一旦指定受益人保险金就不需要偿还债务了，然而设定受益人也是带有前提条件的。

举个例子：B先生，他去银行贷款三百万，他还购买了一份500万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，银行贷款是夫妻共同债务的一部分，妻子具有连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，其保单是有现金价值的，购入后超过一段时间之后，现金价值将超出保额。名义上是购买保险，这跟存钱也没什么不一样了，在保险公司里，保额是不停地在增长的，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，它对于企业家，更利于补偿现金流。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但从整体上看，一般贷款的利率都很低。很多时候都是以中央银行贷款基准利率浮动开展的。

如果有想考虑买终身寿险的小伙伴，学姐特意为大家收集了一份资料。衷心祝愿对你们能够帮助：