帮家人配置终身寿险前要关注哪些

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小秋阳说保险-北辰

多数人对保险的了解，都是源于寿险。寿险是一种以被保险人的寿命为保障范围的人身保险，合同保障责任清楚，条款简单。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险保额高、保费低，被保险人只有在保单规定的期间身故，保险金才允许领取；

终身寿险对被保人的保障是不分时间不分期限的，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都在它的保障期间。人固有一死，所以受益人领取到保险金是肯定的。

相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，更看重保障。终身寿险更像是进行理财规划，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：在签署合同的时候就需要确定保额，之后不能再变化了。

增额终身寿险：保额随着时间的增长而增加的终身寿险，保险合同会写明白关于保额的一个增长趋势。

关于增额终身险的分类和优势等的介绍，这儿有一个链接，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障功能的保险产品。未来分红不，不清楚，产品说明书的测算数字并不是对未来收益的一个完全正确的预测，而是一个假设，分红是不可预测的。

③投资连结型：这个新加入的投资功能是以寿险的保障作为基础的，投资功能是大头，寿险保障非常弱。未来收益是未知的，亏本也是有可能的。

④万能险：在个人账户的增长上，仅仅是提供了一个最低限度的保证，实际计算利率具有不可预见性。

②③④三种刚说过的保险具有更加浓重的投资理财性质，保费数额很大，将来产生的生益没有稳定性。所以，对于大多数人来说，}[最好是购买性质单纯的终身寿险。

想使小伙伴们更方便的搞明白这几种保险的区别，学姐将这几者的不同点都写出来了，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他保险产品作比较，百分之百理赔虽然终身寿险可以做到，可是收益平常，保费高，而且杠杆低。

不过市场是检验产品的最好方法，这类产品可以上市，那么它特有的好处也是肯定有的。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

终身寿险可以百分之百做到赔付，受益人可以通过自己指定，而且能够按照自己的想法将财富传给自己的亲人，可以得到法律的庇护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，这也是为了能让财富长期安全，防止子孙对忽然拥有的巨额财富进行毫无节制地挥霍，没有按照投保人的规划实现合理分配财富。

2、债务隔离

保险金不算作遗产，也不算作偿债资产，于是不会被强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：要是法定受益人被写入受益人一栏，那保险金将变成遗产赠给继承人。届时，继承人需要承担债务。

如果指定受益人，保险金不需要偿还债务，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生从银行贷款了三百万，他身上还存有一份五百万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子存在连带清偿责任，万一B不幸去世，而他的妻子获得了他的保险金后，对于贷款需要承担偿还义务；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，它的保单具备现金价值，投保超过一段时间，现金价值会比保额来得高。以购保为幌子，这跟储蓄没啥区别了，在保险公司里，保额是不停地在增长的，同时具备了保值和储蓄功能。

4、有贷款功能

终身寿险有保单贷款功能，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但由此看来，贷款利率相比较很低，一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐为大家收集了一份好用的资料。真心希望能够提供你们一点帮助：