买终身寿险前应该关注的点

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小秋阳说保险-北辰

多数人对保险的了解，都是源于寿险。寿险的保险对象是被保险人的寿命，合同保障责任清楚，条款简单。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险的特点是保额高、保费低，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，保险金才给予赔付；

终身寿险对被保人的保障是不分时间不分期限的，保险责任从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止。人固有一死，所以受益人领取到保险金是肯定的。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更偏重于保障。终身寿险更像是一款理财产品，对于被保人来说，储蓄和资产传承功能更为实用，也更强。

学姐今天要给大家分享的是终身寿险。我以前也和大家讲过的终身寿险大家还记得吗，大家可以看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又分为定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在签署合同的时候就要确定，即便之后想要改保额也是没法改的。

增额终身寿险：在这类保险中，保额会随着时间的增长而增加，保额增长的幅度写在保险合同中。

大家想知道增额终身险到底是什么吗，我放了一个链接，喜欢的朋友也点进去看一看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：聚集了理财和保障功能的保险产品。未来分红不，不清楚，产品说明书的测算数字并不万全准确，它只是对未来收益的假设，分红是不可预估的。

③投资连结型：不仅拥有寿险保障，还新加入了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益是无法估量的，甚至可能出现亏损。

④万能险：只是对个人账户增长方面，进行了一个最低的保证，实际计算利率是预测不到的。

②③④这三类上面提到的保险拥有的投资理财性质更多些，高保费，未来有多少收益很不确定。所以，购买性质单纯的终身寿险对于大多数人来说是最好的。

为了使大家更容易搞清楚这几个类型的保险，学姐将这几者的不同点都写出来了，想了解的小伙伴可以浏览一下：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他保险产品作比较，百分之百理赔虽然终身寿险可以做到，可是收益平常，保费高，而且杠杆低。

但是市场检验产品最好的办法是，这类产品既然可以上市，那么肯定有自己独有的优点。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

在赔付方面终身寿险能够做到百分之百，受益人方面可以随意指定，可以按照自己的想法将财富传给自己的亲人，受法律保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，必须要给财富提供长期的安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，挥霍无度，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金不算作遗产，也没被视作偿债资产，所以不可能强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：假设保险的受益人写着法定受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。到那时候，继承人要背负起债务。

一旦指定受益人保险金就不需要偿还债务了，然而，设置受益人也是存在前提条件的。

举个例子：B先生，他去银行贷款三百万，他还入手了一份五百万保额的终身寿险，假如规定受益人是妻子，银行贷款在夫妻共同债务里，妻子拥有连带清偿责任，一旦B离开人世，而他的妻子拿到保险金后，所欠的贷款是需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险属于长期性保险，其保单是极具现金价值的，在购买后超出一段时期后，现金价值会高出保额。名义上是购买保险，实质上就相当于“储蓄”，保额在保险公司里是会不断地增长的，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

终身寿险可以给被保险人提供保单贷款的服务，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率会因为不同保险公司、不同保险产品发生一些变化。但由此看来，贷款利率相比较很低，很多时候都是以中央银行贷款基准利率浮动开展的。

对于有想法想要入手终身寿险的小伙伴，学姐为你们整理了一份干货，希望能帮到你们：