终身寿险的保障有哪些优缺点

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小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险是保障被保险人的生命，合同条款简单、保障责任清楚。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险不仅保费低，而且保额也高，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金才可以被领取；

终身寿险是保障被保险人任何时间的保险，保险责任的期限是自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。受益人拿到保险金是一定的，因为人总会死亡。

对比了解了之后，定期寿险中保险的本质更加明显，更注重保障。终身寿险就像是定期存钱，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额要先想好，签署合同的时候就要确定保额，之后是无法进行改变的。

增额终身寿险：这个类型中，保额与时间是成正比的，时间越长保额越多，保额的增长趋势会明确在保险合同中写道。

关于增额终身寿险的介绍，以下有一个文章链接，有意向的朋友们点此进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障两种功能的保险产品。将来的分红不明确，产品说明书的测算数字并不是对未来收益的一个完全正确的预测，而是一个假设，分红是不可预估的。

③投资连结型：在寿险保障的基础上，额外增加了投资功能，投资功能占了大部分，寿险保障很少。未来收益不可预估的，亏本也是有可能的。

④万能险：仅仅属于个人账户增长的一个最低限度的保证，实际计算利率是不可预测的。

上面这②③④类保险的投资理财色彩更重一些，保险费用贵，未来收入也不稳定。所以，购买没有复杂性质终身寿险更适合大多数的人。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐替大家准备好了这几类保险的不同点，下面的文章给感兴趣的小伙伴看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他保险产品相比，在理赔方面终身寿险虽说可以做到百分之百理赔，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

不过市场是检验产品的最好方法，这类产品竟然可以上市，那么自然有它独特的好处。终身寿险主要占有优势的地方如下：

1、资产传承

百分之百的赔付方面是终身寿险可以做到的，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，法律会给予庇护。除此之外，还可以将保险金分期、分批给予受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金这一部分不是遗产，也不算作偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过用保险进行避债有一定的前提条件：假如受益人指定为法定受益人，那保险金将变成遗产赠给继承人。到时，继承人得负担起债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生从银行贷款了三百万，他还有一份500万保额的终身寿险，假若设置受益人是妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子拥有连带清偿责任，倘若B很不幸去世的话，那妻子拿到保险金后，贷款方面仍然是需要还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，其保单是有现金价值的，购入后超过一段时间之后，现金价值将超出保额。表面上看是买了保险，这跟存钱也没什么不一样了，保额在保险公司里就会持续地增加，保值和储蓄的功能都有了。

4、有贷款功能

终身寿险可以给被保险人提供保单贷款的服务，可以让企业家更好地补偿现金流。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但由此看来，贷款利率相比较很低，大多数都是随着中央银行贷款基准利率浮动为准的。

假如有考虑买终身寿险的人们，学姐为你们整理了一份干货，真心希望能够提供你们一点帮助：