配置终身寿险应该注意什么问题

优质回答

小秋阳说保险-北辰

寿险打开许多人对保险的认识，寿险以被保险人的寿命为保险对象，合同条款简单易懂、保障责任清晰明了。

寿险分别有终身寿险和定期寿险两种。定期寿险不仅保费低，而且保额也高，被保险人只有在保单规定的期间身故，保险金才可以被领取；

终身寿险是保障被保险人终身的一种寿险，保险责任的期限是自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。人到最后肯定会去世的，所以保险受益人完全不用担心拿不到保险金。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更侧重于保障。终身寿险更像是一款理财产品，储蓄与资产传承功能更强。

今天，学姐想要跟大家聊一下终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括定额终身险和增额终身险两个类型。

定额终身险：签署合同之后就不能改了，所以签合同的时候就要确定保额。

增额终身寿险：就是保额与时间成正比，时间越长保额越多，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

和增额终身险的相关介绍，以下有一个文章链接，喜欢的朋友也点进去看一看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障功能的保险产品。以后分红不明确产品说明书的测算数字只能认为是对未来收益的假设，分红是不能保证的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，多数部分是投资功能，极少部分是寿险保障。未来收益是无法估量的，甚至可能出现亏损。

④万能险：只为个人账户的增长提供最低限度的保障，实际计算利率具有不可预见性。

②③④这三类上面提到的保险拥有的投资理财性质更多些，保费贵，未来产生的收益也具有不稳定性。因此，对于大部分人来讲还是适合性质单纯的终身寿险。

为了能让朋友们更加容易的区分出这几种保险，学姐将这几者的不同点都写出来了，想认识它的小伙伴看过来哦：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

不过市场检验产品有一些方法是最好的，这类产品可以上市，那么它特有的好处也是肯定有的。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

终身寿险可以做到百分之百赔付，可以指定受益人，可以按照自己的想法，意愿，将财富给自己的亲人，会受到法律的保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，给财富提供一个长期的安全保证，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，违背了投保人希望后代科学管理财富的美好期望。

2、债务隔离

保险金不是遗产，也不算作偿债资产，所以不会被强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：若是法定受益人是作为保险的受益人，因而保险金将变为遗产给继承人。到时，继承人得负担起债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，可是设定受益人也是有包括前提条件的。

举个例子：B先生，他去银行贷款三百万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子要背负连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，它的保单具备现金价值，购买完到一定时间，现金价值将会高出保额。表面上看是买了保险，实质上就相当于“存钱”，保额在保险公司里是会不断地增长的，除了保值以外还具有储蓄功能

4、有贷款功能

终身寿险还能够用保单来贷款，企业家可以用于补偿现金流。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但总结了，贷款利率相对较低，大部分都是依附中央银行贷款基准利率浮动执行。

如果有想考虑买终身寿险的小伙伴，学姐为我们收集了好的材料，衷心希望可以帮上你们：