帮家人配置终身寿险需要关注的问题有哪些

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小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险是保障被保险人的生命，合同保障责任清楚，条款简单。

市面上有定期和终身两种寿险。定期寿险具有保费低、保额高的特点，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，才能够领取保险金；

不定期的寿险是终身寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。人固有一死，所以受益人领取到保险金是肯定的。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更侧重于保障。终身寿险就好比投资理财，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

今天我们主要来说说终身寿险。我之前也讲过关于定期寿险的分类和优势，不知道大家还记得不，可以再看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在签署合同的时候就要确定，即便之后想要改保额也是没法改的。

增额终身寿险：这个类型中，保额与时间是成正比的，时间越长保额越多，保额是如何增长的会写在保险合同中。

增额终身险有哪些分类和优势呢，下面有一个文章连接，有意向的朋友们点开链接进去阅读一下吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：添加了理财和保障两种功能的保险产品。将来的分红不明确，产品说明书的测算数字并不万全准确，它只是对未来收益的假设，分红是未知数的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，投资功能占了大部分，寿险保障很少。未来收益是未知的，亏本也是有可能的。

④万能险：仅仅属于个人账户增长的一个最低限度的保证，实际计算利率是不确定的。

②③④三种刚说过的保险具有更加浓重的投资理财性质，高保费，未来有多少收益很不确定。因此，对于大部分朋友来讲，最佳的选择是买一份性质不复杂的终身寿险。

为了让大伙更加方便的分清楚这几类保险，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，被吸引的小伙伴可以点击链接：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他的保险产品作比较的话，虽然说是在理赔方面，终身寿险可以做到100%，可是却做到了保费高，杠杆低，收益也是平常水平。

但是市场检验产品最好的办法是，这种类型的产品竟然是可以存在的，那么它的优势也是存在的。下面这些就是终身寿险的优势：

1、资产传承

百分之百的赔付方面是终身寿险可以做到的，受益人可以通过自己指定，而且能够按照自己的想法将财富传给自己的亲人，会受到法律的保护。除此之外，还可以将保险金分期、分批给予受益人，给财富提供一个长期的安全保证，防止子孙对忽然拥有的巨额财富进行毫无节制地挥霍，没有按照投保人的意愿合理规划财富，实现财富安全传承。

2、债务隔离

遗产里并没有保险金这一部分，也不被列为偿债资产，不能被强制抵债。

但是通过保险避债有一定的前提条件：倘若受益人约定好了是法定受益人，则保险金将当作遗产传给继承人。到时，继承人得负担起债务。

受益人在指定的情况下，保险金是不需要偿还债务的，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生向银行贷款300万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，假若设置受益人是妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子具有连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险属于长期性保险，其保单是具有现金价值的，买完后过了一定的时间，现金价值将超出保额。以购保为幌子，实质上就相当于“储蓄”，保额在保险公司里就会持续地增加，除了保值以外还具有储蓄功能

4、有贷款功能

终身寿险可以给被保险人提供保单贷款的服务，对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率并不是固定的，会由于不同保险公司、不同保险产品而发生变化。但从整体上看，一般贷款的利率都很低。很多时候都是以中央银行贷款基准利率浮动开展的。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐为大家收集了一份好用的资料。希望能够对你们提供小小建议：