帮家人配置终身寿险前应该注意哪些问题

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小秋阳说保险-北辰

许多人听说保险，是从寿险开始的。寿险的保险对象是被保险人的寿命，合同保障责任清楚，条款简单。

寿险分别有终身寿险和定期寿险两种。定期寿险不仅保额高，保费也低，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，才可以领取保险金；

终身寿险对被保人的保障是不分时间不分期限的，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。人到最后肯定会去世的，所以保险受益人完全不用担心拿不到保险金。

通过对比，定期寿险更是能看出保险的本质，更强调保障。终身寿险就相当于理财方案，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

今天我们说的主题就是终身寿险。我以前也和大家讲过的终身寿险大家还记得吗，大家可以看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又可以细分为两种保险类型，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在合同签署时确定，以后不再变化。

增额终身寿险：保额随着时间的增长而增加的终身寿险，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

和增额终身险的相关介绍，有一个链接在下面，感兴趣的小伙伴点进去关注关注吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：结合了理财和保障功能的保险产品。未来分不分红不一定，产品说明书的测算数字只是对未来收益的一个预计估算，分红是要看具体情况的。

③投资连结型：有了寿险的保障基础，还另外增加了投资功能，投资功能占了大部分，寿险保障很少。未来收益需要结合实际情况，也许还会出现赔钱的情况。

④万能险：只是对个人账户增长方面，进行了一个最低的保证，实际计算利率是预测不到的。

上面刚说过这②③④三个类型的保险拥有更多的投资理财色彩，保险费用需要很多钱，以后的收入还没有稳定性。因此，大多数朋友应该投保性质简单的终身寿险。

想让大伙很容易弄明白这几类保险的不同之处，学姐为大家整理好了这几者的区别，被吸引的小伙伴可以点击链接：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，但是收益方面也就是普普通通的，而且保费高，杠杆却低。

但是市场上检验产品也有好的方法，这种类型的产品竟然是可以存在的，那么它的优势也是存在的。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

终身寿险可以百分之百做到赔付，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，法律会给予保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，给财富提供一个长期的安全保证，防止后代对突然有了巨额财富进行毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金不是遗产，也没被视作偿债资产，因此不会被强制抵债。

但是保险避债有某些先决条件：如果受益人填写的是法定受益人，则保险金将当作遗产传给继承人。届时，继承人需要承担债务。

一旦指定受益人保险金就不需要偿还债务了，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生向银行借了三百万，他手里头有一份五百万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款归属于夫妻共同债务里，妻子要承担连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，其保单是有现金价值的，在购买后超出一段时期后，现金价值会高出保额。表面上是投保，实质上就相当于“存钱”，在保险公司里，保额还在不断增长，保值和储蓄的功能都有了。

4、有贷款功能

保单贷款功能也是终身寿险的特点，对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但总之，贷款利率一般情况下都不会很高。大多数都是按照中央银行贷款基准利率浮动为依据的。

初步考虑想买一份终身寿险的人们，学姐特意为大家收集了一份资料。期望也能对你们有帮助：