帮家人买终身寿险前要注意哪些问题

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小秋阳说保险-北辰

多数人对保险的了解，都是源于寿险。寿险是一种以被保险人的寿命为保障范围的人身保险，合同保障责任清楚，条款简单。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险的特点是保额高、保费低，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金才可以被领取；

终身寿险是保障被保险人任何时间的保险，保险责任的期限是自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。保险受益人肯定能拿到保险金，因为人不可能不死。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更偏重于保障。终身寿险就相当于理财方案，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

今天我们说的主题就是终身寿险。我之前也讲过关于定期寿险的分类和优势，不知道大家还记得不，可以再看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：如果想要什么保额需要在签署合同的时候确定，之后不能改变。

增额终身寿险：就是保额与时间成正比，时间越长保额越多，保险合同会写明白关于保额的一个增长趋势。

大家想知道增额终身险到底是什么吗，下面有一个文章连接，有兴趣爱好的朋友点选进去了解吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：合并了理财和保障功能的保险产品。未来分红不，不清楚，产品说明书的测算数字只是对未来收益的一个预计估算，分红是不能保证的。

③投资连结型：不仅拥有寿险保障，还新加入了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益无法估算的，也有可能赔本。

④万能险：对于个人账户的增长来说，只是提供了一个最低的保证，实际计算利率是预测不到的。

在投资理财性质方面。以上②③④这三类保险会拥有的更多，高保费，未来有多少收益很不确定。因此，对于大部分人来讲还是适合性质单纯的终身寿险。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，有兴趣的小伙伴可以看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

与其他保险产品作比较，百分之百理赔虽然终身寿险可以做到，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品既然存在，必然有独特的优势。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

在赔付方面终身寿险能够做到百分之百，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，会受到法律的保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，至少保证财富能够安全储存，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，违背了投保人希望后代科学管理财富的美好期望。

2、债务隔离

保险金不是遗产，也不算是偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过以保险的方式避债有某些先决条件：若是法定受益人是作为保险的受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。届时，继承人需要承担债务。

如果受益人被指定，那么保险金将不需要偿还债务，然而，设置受益人也是存在前提条件的。

举个例子：B先生，他去银行贷款三百万，他手里头有一份五百万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，银行贷款是包含在夫妻共同债务里的，妻子身上带有连带清偿责任，倘若B很不幸去世的话，那妻子拿到保险金后，贷款方面仍然是需要还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，它的保单具备现金价值，投保超过一段时间，现金价值会比保额来得高。表面是购买了保险，实质上就相当于“储蓄”，在保险公司里，保额还在不断增长，除了保值以外还具有储蓄功能

4、有贷款功能

终身寿险可以给被保险人提供保单贷款的服务，有利于企业家对进行现金流补偿。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但总的来说，一般贷款的利率都很低。一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

对于考虑想买终身寿险的小伙伴们，学姐特意为大家收集了一份资料。衷心希望可以帮上你们：