小秋阳说保险-北辰
“有没有能够在没出险的时候保费由保险公司打理增值的保险产品，不管是期满出没出险，都可以有赔付，出险就赔钱，没出险就给付增值后的保费？”
这种比两全险生还死赔还要美好的想法，保险公司也懂。市面上也还真的有一类保险产品看似能满足以上要求，那就是年金险产品。
先不要过于兴奋，下面学姐就把人保寿险最近新出的一款年金险——臻鑫相伴年金险当做是一个例子，大家可以在这里看到梦想和现实的差距。下面这篇文章会告诉你年金险的这些坑：
《学会这招，年金险99%的坑都能避免过去》weixin.qq.275.com
首先一起来看看人保寿险臻鑫相伴年金险的产品图：
人保寿险的这款臻鑫相伴年金险属于中长期型理财险，保险期间只有13年。若是打算投保臻鑫相伴年金险来辅助养老险，那就没那么适合一些，因为它的保险期间相比较下就显得没那么长，并且可领取的年限也是比较短的，退休后年年有钱领这个目标也是达不成的。
还有就是准备下单人保寿险臻鑫相伴年金险的话那么二这几点你就必须要深入认识一下：
一、保障内容单一，保险杠杆不高
研究过这张图后不难发现，臻鑫相伴年金险的保险责任内容不多，内容为“年金”、“满期保险金”和“身故保险金”。
臻鑫相伴年金险既不提供万能险账户也也不提供分红。那到底我们的这个100%的保费生存年限什么时候才可以开始领取呢？是你投保的第5个年度对应的生效日开始的。
其余还需要我们重点关注的是，臻鑫相伴年金险的本质是人身险中的两全寿险，产品在设计时没有考虑疾病保障。且“满期保险金”和“身故保险金”只能二赔一。等到保险期限满了13年了，这个时候被保险人还健在，那么保险公司就会赔100%的基本保额。
假如是相反的情况——被保人遗憾的在保险期内过世，那么保险公司将给付保单现金价值或已交保险费扣减已给付的年金后的剩余价值，并且在保险合同终止的同时，其余保险责任也会结束。
被保险人需要投保另外的健康险产品在你想要获得其他疾病保障的时候：
《新定义重疾险battle，这十款不容错过！》weixin.qq.275.com
要是购买臻鑫相伴年金险的目的是为了得到高保额的身价保障，那学姐建议你再考虑一下其他产品。
从产品图中，我们找到了臻鑫相伴年金险的身故保险金给付方式，给付出险时的保单现金价值或者给付已交保费减去已给付年金后剩余的价值。
比如说唯独13年保险期的中短期年金险，起初在保险期间保单的现金价值，价值是远低于已交保费的，而相对于保险期间后期，和总计已交保费就没什么太大的差距了。
虽然年金险是在寿险的基础上加以改进的，但是在保险杠杆性上做的肯定是不如定期寿险优秀的。如果想要获得高杠杆的寿险保障，那还是看看下面的这些产品吧：
《值得入手的十大寿险榜单！》weixin.qq.275.com
二、资金回笼速度慢，收益并不可观
在保障上没啥特点，关于理财这方面该款臻鑫相伴年金险产品能否占据优势？
学姐粗略估算，想靠理财保险赚钱的话，那还是不要去做了。
倘如老王在他30岁之际投保臻鑫相伴年金险，在10年里每年都交10万元保费，总共就会有265590元的基本保额，到时保期满了，老王可以拿到的收益是：
在保期内的第5年起，到第12年，其中被保险人每年都能拿到10万块的年金，一共可以拿到80万。
到第13年那时候，保期到了，老王依旧安全活着，保险公司给付满期保险金265590元。
暂且不考虑通货膨胀等因素，老王投保13年的净收益是：
80万+26.559万-10万x10年=6.559万
花费了100万购险，结果收益了65590元，这么低的收益让人难以置信。因而希望靠年金险赚很多钱的伙计可千万要谨慎。不过不同产品之间也是有一定的差距，如果追求收益稳定的理财方式，下面这些产品还是可以考虑一下的。
《十大年金险排行 ▏高收益年金险中这10款性价比最高！》weixin.qq.275.com
总之，臻鑫相伴年金险算不上款高性价比保险。但在高额身价保障以及理财增值方面，此类产品涵盖不全，您可以看看其他产品。
若是要去限制自身的乱花费，想有一些存款，因而，我认为你可以把臻鑫相伴年金险作为选择之一，因为它保险时间有13年。
以上就是我对 "臻鑫相伴有啥缺点"的图文回答，望采纳！
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