帮家人配置终身寿险前应该关注的点

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小秋阳说保险-北辰

许多人都是通过寿险开始慢慢了解保险的，寿险是保障被保险人的生命，合同条款简单、保障责任清楚就是它的特点。

寿险有两种，一种为终身寿险，另一种为定期寿险。定期寿险不仅保费低，而且保额也高，被保险人身故，只要是在保单规定的期间内，保险金才给予赔付；

终身寿险是没有保障期限的，保险责任从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止。受益人拿到保险金是一定的，因为人总会死亡。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更注重保障。终身寿险就好比投资理财，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

我今天就给大家讲一讲终身寿险。我之前也讲过关于定期寿险的分类和优势，不知道大家还记得不，可以再看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：在签署合同的时候就需要确定保额，之后不能再变化了。

增额终身寿险：保额随着时间的增长而增加的终身寿险，关于保额的增长幅度会在保险合同中写清楚。

关于增额终身险的分类和优势等的介绍，这儿有一个链接，有兴趣爱好的朋友点选进去了解吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：合并了理财和保障功能的保险产品。未来分红不，不清楚，产品说明书的测算数字并不是对未来收益的一个完全正确的预测，而是一个假设，分红是不能保证的。

③投资连结型：这个新加入的投资功能是以寿险的保障作为基础的，绝大部分是投资功能，特别少的一块属于寿险保障。未来收益需要结合实际情况，甚至可能出现亏损。

④万能险：只为个人账户的增长提供最低限度的保障，实际计算利率是不可估量的。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保险费用贵，未来收入也不稳定。所以，购买没有复杂性质终身寿险更适合大多数的人。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐分析出了这几者的区别给大家看看，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他的保险产品作比较的话，虽然说是在理赔方面，终身寿险可以做到100%，但是收益方面也就是普普通通的，而且保费高，杠杆却低。

但是市场上检验产品也有好的方法，这种类型的产品竟然是可以存在的，那么它的优势也是存在的。下面这些就是终身寿险的优势：

1、资产传承

在赔付方面终身寿险能够做到百分之百，受益人方面可以随意指定，可以按照自己的想法将财富传给自己的亲人，会受到法律的保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富和奢侈挥霍，没有按照投保人的意愿合理规划财富，实现财富安全传承。

2、债务隔离

保险金不是遗产，也没被纳入偿债资产，于是不会被强制抵债。

不过保险避债有一定的前提条件：假设保险的受益人写着法定受益人，因此，保险金将变成遗产传承给继承人。届时，继承人需要承担债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，但是规定受益人也是包含了前提条件的。

举个例子：B先生他在银行贷款出了300万，他身上还存有一份五百万保额的终身寿险，要是设置受益人为妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子要承担连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，它的保单享有现金价值，购入后超过一段时间之后，现金价值将会高出保额。虽然是购入了保险，实质上就相当于“储蓄”，保额在保险公司里就会持续地增加，不仅保值，还有储蓄功能。

4、有贷款功能

保单贷款功能也是终身寿险的特点，它对于企业家，更利于补偿现金流。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但由此看来，贷款利率相对较低，大多数都是随着中央银行贷款基准利率浮动为准的。

那么有打算买终身寿险的朋友，学姐专门为大家汇总了一份材料，希望能够对你们提供小小建议：