配置终身寿险要关注哪些问题

优质回答

小秋阳说保险-北辰

大部分的人听说保险，是从寿险开始的，寿险以被保险人的生死为保险对象，合同条款简单、保障责任清楚。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险保费低、保额高，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金才允许领取；

终身寿险是保障被保险人一直到身故的寿险，保险责任的期限是自保险合同生效日起，直至被保险人身故为止。人到最后肯定会去世的，所以保险受益人完全不用担心拿不到保险金。

相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，更注重保障。购买终身寿险，就像是进行长期理财，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

学姐今天要给大家分享的是终身寿险。我之前也讲过关于定期寿险的分类和优势，不知道大家还记得不，可以再看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括以下两种类型，定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额需要在签署合同的时候确定，之后不再改变。

增额终身寿险：就是保额与时间成正比，时间越长保额越多，保额增长的幅度写在保险合同中。

和增额终身险的相关介绍，我放了一个链接，有意向的朋友们点开链接进去阅读一下吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：结合了理财和保障功能的保险产品。未来分红不确定，就产品说明书的测算数字而言，它只是我们对未来收益的一个假定，分红是不可预测的。

③投资连结型：这个额外增加的投资功能是建立在寿险的保障基础上的，投资功能占了大部分，寿险保障很少。未来收益无法保证，或许还会赔钱。

④万能险：只为个人账户的增长提供最低限度的保障，实际计算利率是未知的。

上面刚说过这②③④三个类型的保险拥有更多的投资理财色彩，保费金额多，没有稳定的未来收益。所以，购买性质单纯的终身寿险对于大多数人来说是最好的。

为了能让朋友们更加容易的区分出这几种保险，学姐给大家带来了这几类保险的差异之处，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他的保险产品相比较而言，虽然说终身寿险达到100%理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

不过检验产品市场上非常好的办法，这类产品既然可以上市，那么肯定有自己独有的优点。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

终身寿险可以百分之百做到赔付，受益人方面可以随意指定，可以按照自己的想法将财富传给自己的亲人，可以受到法律保护。另外，被保险人还能将保险金分期、一批一批的给予受益人，主要是为了让财富能够长期保持安全，防止子孙对忽然拥有的巨额财富进行毫无节制地挥霍，与投保人当初的投保意愿背道而驰，从而实现财富的科学传承。

2、债务隔离

保险金这一部分不算作遗产，也不属于偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过以保险的方式避债有某些先决条件：假如受益人指定为法定受益人，那么保险金将作为遗产给继承人。到那时候，继承人要背负起债务。

保险金无息偿还债务是在受益人被指定的情况下，但是规定受益人也是包含了前提条件的。

举个例子：B先生向银行进行贷款300万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，银行贷款是包含在夫妻共同债务里的，妻子身上带有连带清偿责任，倘若B很不幸去世的话，那妻子拿到保险金后，贷款方面仍然是需要还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，其保单是极具现金价值的，在购险后的一定时间之后，现金价值会比保额来得高。表面是购买了保险，实际上和储蓄是一样的，在保险公司里，保额还在不断增长，保值和储蓄的功能都有了。

4、有贷款功能

保单贷款功能也是终身寿险的特点，对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但总的来说，贷款利率通常都会低。大多情况下，都是依照中央银行贷款基准利率浮动执行。

初步考虑想买一份终身寿险的人们，学姐特意为大家收集了一份资料。希望能够对你们提供小小建议：