帮家人配置终身寿险前需要关注哪些

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小秋阳说保险-北辰

许多人听说保险，是从寿险开始的。寿险以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，保障的责任也非常清晰明了，合同条款比较简单易懂。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险的特点是保费低、保额高，被保险人只有在保单规定的期间身故，保险金才给予赔付；

不定期的寿险是终身寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都是保险责任期间。由于人的死亡是必然的，}[故而受益人100%领取保险金。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更讲究保障。终身寿险更像是进行理财规划，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。我之前也有写过关于定期寿险的文章，可以回看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又分为定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额要先想好，签署合同的时候就要确定保额，之后是无法进行改变的。

增额终身寿险：随着时间的推移，保额也会越来越多，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

关于增额终身寿险的介绍，下面有一个文章连接，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障两种功能的保险产品。将来的分红不明确，产品说明书的测算数字只能认为是对未来收益的假设，分红是不可控的。

③投资连结型：不仅拥有寿险保障，还新加入了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益不可预估的，甚至可能出现亏损。

④万能险：对个人账户的增加来说，只能算是最低保障，实际计算利率具有不可预见性。

上面这②③④类保险的投资理财色彩更重一些，保险费用贵，未来收入也不稳定。因此，对于大部分人来讲还是适合性质单纯的终身寿险。

想让朋友们能很快的区分这几样保险。，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，下面的文章给感兴趣的小伙伴看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他保险产品相比，在理赔方面终身寿险虽说可以做到百分之百理赔，但是收益方面也就是普普通通的，而且保费高，杠杆却低。

但是市场上在检验产品时，也有独特的方法，这类产品既然可以上市，那么也有他自己出类拔萃的地方。终身寿险的长处如下：

1、资产传承

在赔付方面终身寿险能够做到百分之百，可指定受益人按照自己的想法将财富给自己的亲人，可以受到法律保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，主要是为了让财富能够长期保持安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富和奢侈挥霍，违背了投保人希望后代科学管理财富的美好期望。

2、债务隔离

保险金这一部分不是遗产，也没被视作偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过以保险的方式避债有一定的前提条件：针对收益人如若填写了法定受益人，那么保险金将当作遗产传给继承人。届时，继承人需要承担债务。

明确了指定受益人，保险金与债务是没有关系的，然而设定受益人也是带有前提条件的。

举个例子：B先生向银行贷款300万，他身上还存有一份五百万保额的终身寿险，假若设置受益人是妻子，银行贷款在夫妻共同债务里，妻子具有连带清偿责任，万一B不幸去世，在妻子拿到保险金后，贷款是需要偿还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，其保单是极具现金价值的，在购买后超出一段时期后，现金价值将超出保额。表面上是投保，这跟储蓄没啥区别了，在保险公司里，保额还在不断增长，有储蓄功能还能够保值。

4、有贷款功能

终身寿险还具有保单贷款功能的，可以让企业家更好地补偿现金流。

保单贷款的利率是会变化的，会由于不同保险公司、不同保险产品而有所区别。但由此看来，贷款利率通常都会低。大多数都是随着中央银行贷款基准利率浮动为准的。

那么有打算买终身寿险的朋友，学姐为你们整理了一份干货，希望能帮到你们：