配置终身寿险应该关注的事项

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小秋阳说保险-北辰

大部分的人听说保险，是从寿险开始的，寿险以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，合同条款简单、保障责任清楚。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险保额高、保费低，被保险人身故时间必须是保单规定的期间，保险金才允许领取；

终身寿险是保障被保险人一直到身故的寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故的这个时间段，都能得到保障。按照自然规律人一定会死亡，因此受益人肯定能拿到保险金。

相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，更偏重于保障。终身寿险更像是一款理财产品，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

今天我们主要来说说终身寿险。关于定期寿险，大家可以回看：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括以下两种类型，定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在合同签署时确定，以后不再变化。

增额终身寿险：保额随着时间的增长而增加的终身寿险，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

大家如果对于增额终身险还是疑惑，下面有一个文章连接，有兴趣爱好的朋友点选进去了解吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障功能的保险产品。未来分红不，不清楚，产品说明书的测算数字并不是对未来收益的一个完全正确的预测，而是一个假设，分红是不可控的。

③投资连结型：寿险保障作为基础，投资功能是另外增添的，多数部分是投资功能，极少部分是寿险保障。未来收益是未知的，不一定能赚到钱。

④万能险：仅仅属于个人账户增长的一个最低限度的保证，实际计算利率是未知的。

②③④这三类上面提到的保险拥有的投资理财性质更多些，保费贵，未来产生的收益也具有不稳定性。因此，大多数朋友应该投保性质简单的终身寿险。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐分析出了这几者的区别给大家看看，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

比较其他的保险产品，终身寿险虽然百分之百理赔，可是收益平常，保费高，而且杠杆低。

不过市场是检验产品的最好方法，这类产品竟然可以存在，那么它独特的优点也必定存在。下面这些就是终身寿险的优势：

1、资产传承

终身寿险100%赔付，可以指定受益人，可以按照自己的想法，意愿，将财富给自己的亲人，会受到法律的保护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，这也是为了能让财富长期安全，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富，且进行毫无节制地挥霍，违背了投保人对于后代掌握财富的初衷。

2、债务隔离

遗产里不包括保险金，也没被视作偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过用保险进行避债有一定的前提条件：假如受益人指定为法定受益人，那保险金将变成遗产赠给继承人。届时，继承人具有还债务的责任。

如果指定受益人，保险金不需要偿还债务，然而，设置受益人也是存在前提条件的。

举个例子：B先生向银行进行贷款300万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，要是设置受益人为妻子，银行贷款是包含在夫妻共同债务里的，妻子要背负连带清偿责任，一旦B去世，妻子拿到他的保险金后，所欠下的贷款仍然要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险是长期性保险的一种，其保单是极具现金价值的，投保完后到一段时间以后，现金价值会高出保额。表面是购买了保险，实质上就相当于“储蓄”，保险公司里的保额就会持续地上涨，不仅保值，还有储蓄功能。

4、有贷款功能

保单贷款功能也是终身寿险的特点，它对于企业家，更利于补偿现金流。

保单贷款的利率并不是一成不变的，它会因不同保险公司、不同保险产品发生变化。但从整体上看，贷款利率相比较很低，一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

如果有想考虑买终身寿险的小伙伴，学姐专门为大家汇总了一份材料，衷心希望可以帮上你们：