买终身寿险前需要关注的点

优质回答

小秋阳说保险-北辰

多数人对保险的了解，都是源于寿险。寿险是保障被保险人的生命，特点是合同条款简单、保障责任清楚。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险不仅保额高，保费也低，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金才给予赔付；

终身寿险是保障被保险人一直到身故的寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都能够得到相应的保障，按照自然规律人一定会死亡，因此受益人肯定能拿到保险金。

做了比较以后，定期寿险体现出来的保险本质更多，更侧重于保障。终身寿险就相当于理财方案，在储蓄和资产传承方面更有保障性。

今天，学姐想要跟大家聊一下终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括定额终身险和增额终身险两个类型。

定额终身险：如果想要什么保额需要在签署合同的时候确定，之后不能改变。

增额终身寿险：保额与时间成正比的终身寿险，保额会随着时间的增长而增加，保险合同会写明白关于保额的一个增长趋势。

增额终身险到底是什么呢，以下有一个文章链接，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：汇集了理财和保障功能的保险产品。将来的分红不明确，产品说明书的测算数字只是对未来收益的假设，分红是不可控的。

③投资连结型：不光有寿险保障作为基础，还追加了投资功能，多数部分是投资功能，极少部分是寿险保障。未来收益是不可测的，亏本也是有可能的。

④万能险：对于个人账户的增长来说，只是提供了一个最低的保证，实际计算利率是未知的。

②③④这三类上面提到的保险拥有的投资理财性质更多些，高保费，未来有多少收益很不确定。因此，对于大部分朋友来讲，最佳的选择是买一份性质不复杂的终身寿险。

想让大伙很容易弄明白这几类保险的不同之处，学姐替大家准备好了这几类保险的不同点，对此要知道的小伙伴可以查看下面的文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他保险产品相比，在理赔方面终身寿险虽说可以做到百分之百理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是市场检验产品最好的办法是，这类产品既然可以上市，那么也有他自己出类拔萃的地方。终身寿险优点主要有下面这些：

1、资产传承

终身寿险在赔付方面能够做到百分之百，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，可以得到法律的庇护。此外，被保险人还有权利将合同规定的保险金在时间上分成若干次、一批一批的给受益人，至少保证财富能够安全储存，为了防止子孙后代突然拥有巨额财富，且进行毫无节制地挥霍，没有按照投保人的规划实现合理分配财富。

2、债务隔离

保险金这一部分不是遗产，也不被列为偿债资产，于是不会被强制抵债。

不过保险避债有一定的前提条件：倘若受益人约定好了是法定受益人，因此保险金将变为遗产给予继承人。到时，继承人得负担起债务。

受益人在指定的情况下，保险金是不需要偿还债务的，然而设定受益人也是带有前提条件的。

举个例子：B先生向银行贷款300万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，若是设定受益人是妻子，那么银行贷款就是夫妻共同债务，妻子要承担连带清偿责任，一旦B不幸离世，妻子拿到保险金后需要偿还贷款；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的类型是长期性保险，其保单是有现金价值的，买完后过了一定的时间，现金价值会比保额更高。表面上看是买了保险，这跟储蓄没啥区别了，保额在保险公司里，就吴持续增加的状态，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

终身寿险有保单贷款功能，有了它，企业家就可以补偿现金流。

保单贷款的利率是会随着不同的保险公司以及产品发生变化的。但由此看来，一般贷款的利率都很低。大多情况下，都是依照中央银行贷款基准利率浮动执行。

如果有想考虑买终身寿险的小伙伴，学姐为你们整理了一份干货，期待还能对你们有一点启示：