小秋阳说保险-北辰
前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。
有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”
保险公司的代理人给他传达的是：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”
小李凭借他买车几年的经验告诉他：“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”
买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。
今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险如何被定义？是否具有买的必要？
车损险的用处是什么？
车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲，我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。
此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。
车损险有什么用途，他保什么？
不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。
车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：
什么能赔？
可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。
官方定义如下：
意外事故包括：
碰撞、倾覆、坠落；
火灾、爆炸；
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。
在2020年车险费改之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车费险改之后，这几项责任都合并进入了车损险里。
也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。
自然灾害包括：
暴风、龙卷风、台风、热带风暴；
雷击、冰雹、暴雨、洪水；
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；
地震及其次生灾害；
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。
受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。
但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，加量不加价。
不能赔的有哪些？
不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：
客观环境包括：
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；
竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。
保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。
竞赛与测试也是同样的道理。
除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。
人为因素包括：
利用车辆从事违法活动的；
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括：
被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；
除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔：
轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括：
因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；
被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。
但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。
如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。
车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；
保险金额就是指保额。
一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。
绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。
遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，随即降低一部分比例的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。
举个栗子：
小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢？
一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。
如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，放心的交给交警同志就好了。
该如何选择合适的保额呢？
“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”
这是说不准的～
假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？
要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？
每种车型的保额都是不一样的，保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法：
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，即可得知相应的实际价值，从而投保。
一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。
保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？那也不一定。
以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这个数字可能会带来霉运，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。
但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，最多也就差个几十一百块的样子。
一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额如果越高的话，全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然平时是很少见到全损的现象。
总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，甭管是新车还是二手车，保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但凡是有例外，除了一般的方式，还有这种比较特殊的投保方式：
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。
而罚没车价格又通常比较低，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。
有没有必要买车损险？
学姐先揭晓答案：尽力投保，尽可能少用。
有条件就投保
新人、新车那就肯定的，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，车损险就能很好地发挥作用。
对于新车更应该买车损险这一说法，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀？
是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：
车子使用年限已经有十年且有换车打算
由于车龄高的车子开的时间也不长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也无所谓。
车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵
比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。
开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
能不用就不要用
那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？
可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。
那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺棒，可惜不起作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。
所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用比较低，就还是不要出险了。
不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费按照什么确定？
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？
才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，就是因为保费的确定其实很复杂。
车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
于是我们在选择车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，无需自己本人去看表查询。
想要充分了解车险知识，光看这篇文章可不够！如果你依旧对车险知识存在疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ，里面有全网最全的车险类知识，帮助你充分利用车险福利，省一大笔钱！
以上就是我对 "什么是机动车单独损失险"的图文回答，望采纳！
全网同号：小秋阳说保险，欢迎搜索！
- 上一篇： 中国人寿鑫如意年金险返本金吗
- 下一篇： 友如意星享佳重疾险豁免占保额
花更少的钱,买对的保险
为你寻找性价比最高的产品
热点问题
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
-
06-07
最新问题
-
06-19
-
06-19
-
06-19
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
-
06-18
