配置终身寿险要关注的事项

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小秋阳说保险-北辰

大部分人都是通过寿险开始慢慢认识保险的，寿险以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险，合同不仅条款简单、保障责任也是非常清楚。

寿险有两种，一种为终身寿险，另一种为定期寿险。定期寿险不仅保费低，而且保额也高，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金就可以领取；

终身寿险是一种不定期的保险，保险责任从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止。人总归是会死亡的，所以保险受益人一定能领取到保险金。

相比之下，定期寿险更能体现出保险的本质，更侧重于保障。购买终身寿险，就像是进行长期理财，在储蓄方面更有保障性，资产传承功能也更强。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。关于定期寿险，我在之前也讲过，大家可以看一下：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，可以区分为以下两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：签署合同之后就不能改了，所以签合同的时候就要确定保额。

增额终身寿险：随着时间的推移，保额也会越来越多，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

大家想知道增额终身险到底是什么吗，下面有一个文章连接，感兴趣的小伙伴点进去关注关注吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：聚集了理财和保障功能的保险产品。以后分红不明确就产品说明书的测算数字而言，它只是我们对未来收益的一个假定，分红是未知的。

③投资连结型：在寿险保障的基础上，额外增加了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益需要结合实际情况，亏本也是有可能的。

④万能险：对个人账户的增加来说，只能算是最低保障，实际计算利率是不可预测的。

以上②③④这三类保险的投资理财性质更浓一些，保费高，以后能产生多少收益也不好说。所以，购买没有复杂性质终身寿险更适合大多数的人。

想让朋友们能很快的区分这几样保险。，学姐分析出了这几者的区别给大家看看，想弄清楚的小伙伴可以过来翻阅：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

拿其他的保险产品作比较，终身寿险虽然可以做到百分之百理赔，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

不过市场是检验产品的最好方法，这类产品竟然可以上市，那么自然有它独特的好处。下面这些主要就是终身寿险的长处：

1、资产传承

终身寿险可以做到百分之百赔付，可指定受益人，能按照自己的意愿将财富传给自己的亲人，能够得到法律的保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，主要是为了让财富能够长期保持安全，防止后代对突然有了巨额财富进行毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金并不是遗产，也不算是偿债资产，因此不会被强制抵债。

不过以保险的方式避债有某些先决条件：假如受益人指定为法定受益人，那保险金将变成遗产赠给继承人。届时，继承人具有还债务的责任。

如果受益人被指定，那么保险金将不需要偿还债务，可是设定受益人也是有包括前提条件的。

举个例子：B先生向银行贷款300万，他还购买了一份500万保额的终身寿险，如果指定受益人为妻子，则银行贷款，就属于夫妻共同债务，妻子具有连带清偿责任，万一B不幸去世，在妻子拿到保险金后，贷款是需要偿还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险是长期性保险的一种，它的保单享有现金价值，投保超过一段时间，现金价值会高出保额。表面上是投保，实质上就相当于“储蓄”，保额在保险公司里是会不断地增长的，不仅保值，还有储蓄功能。

4、有贷款功能

保单贷款功能是终身寿险的一大特点，对于企业家来说，有利于补偿现金流。

保单贷款的利率是会随着不同的保险公司以及产品发生变化的。但从整体上看，贷款利率一般情况下都不会很高。很多时候都是以中央银行贷款基准利率浮动开展的。

打算想买终身寿险的朋友，学姐特意为大家收集了一份资料。期待还能对你们有一点启示：