给家人配置终身寿险前应该注意的问题

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小秋阳说保险-北辰

多数人对保险的了解，都是源于寿险。寿险是保障被保险人的生命，保障的责任也非常清晰明了，合同条款比较简单易懂。

寿险分为定期寿险和终身寿险。定期寿险保费低、保额高，只有在保单规定的期间，被保险人身故了，保险金就可以领取；

终身寿险是保障被保险人终身的一种寿险，从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止，都能够得到相应的保障，人总归是会死亡的，所以保险受益人一定能领取到保险金。

通过这样的对比，定期寿险中含有的保险本质更加明显，更偏重于保障。购买终身寿险，就像是进行长期理财，对于被保人来说，终身寿险在储蓄方面更有保障性，在资产传承功能上也更强。

我今天就给大家讲一讲终身寿险。我之前也有写过关于定期寿险的文章，可以回看一下这一篇：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，又可以分为两种，分别是定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额在签署合同的时候就要确定，即便之后想要改保额也是没法改的。

增额终身寿险：在这类保险中，保额会随着时间的增长而增加，保额会以一个什么样的趋势增长会写在保险合同当中。

增额终身险有哪些分类和优势呢，有一个文章链接我放在下面了，有兴趣的小伙伴戳进去看看吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：结合了理财和保障功能的保险产品。未来分红不确定，就产品说明书的测算数字而言，它只是我们对未来收益的一个假定，分红是要看具体情况的。

③投资连结型：不光有寿险保障作为基础，还追加了投资功能，大部分被投资功能占据，寿险保障只占了极少的部分。未来收益无法估算的，并不一定能够盈利。

④万能险：仅对个人账户的增长提供一个最低保证，实际计算利率具有不可预见性。

在投资理财性质方面。以上②③④这三类保险会拥有的更多，保费贵，未来产生的收益也具有不稳定性。因此，对于大部分朋友来讲，最佳的选择是买一份性质不复杂的终身寿险。

为了让大家更好的区分这几类保险，学姐将这几者不同的地方都分享给了大家，对此要知道的小伙伴可以查看下面的文章：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

拿其他的保险产品作比较，终身寿险虽然可以做到百分之百理赔，但是保费高、杠杆低，收益也普普通通。

但是市场上在检验产品时，也有独特的方法，这类产品既然可以上市，那么也有他自己出类拔萃的地方。下面这些主要就是终身寿险的长处：

1、资产传承

百分之百的赔付方面是终身寿险可以做到的，受益人可以指定，依着自己心中所想将财富传给自己的亲人，会受到法律的保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，至少保证财富能够安全储存，防止后代子孙突然拥有巨额财富，且毫无节制地挥霍，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金不算作遗产，也没被视作偿债资产，所以不可能强制抵债。

但是保险避债有某些先决条件：假设保险的受益人写着法定受益人，那么保险金将当作遗产传给继承人。届时，继承人需要承担债务。

保险金不需要偿还，债务是需要指定受益人的，可是设定受益人也是有包括前提条件的。

举个例子：B先生，他去银行贷款三百万，他还有一份500万保额的终身寿险，假如规定受益人是妻子，银行贷款属于夫妻共同债务，妻子拥有连带清偿责任，倘若B很不幸去世的话，那妻子拿到保险金后，贷款方面仍然是需要还的；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险的性质是长期性保险，它的保单享有现金价值，投保超过一段时间，现金价值将超出保额。名义上是购买保险，实质上就相当于“储蓄”，保额在保险公司里，就吴持续增加的状态，除了保值以外还具有储蓄功能

4、有贷款功能

购买终身寿险，就能用保单进行贷款，它对于企业家，更利于补偿现金流。

保单贷款的利率并不是一成不变的，它会因不同保险公司、不同保险产品发生变化。但总之，贷款利率相对较低，很多时候都是以中央银行贷款基准利率浮动开展的。

初步考虑想买一份终身寿险的人们，学姐专门编辑了一份真实的材料为了大家。衷心祝愿对你们能够帮助：