小秋阳说保险-北辰
“有没有能够在没出险的时候保费由保险公司打理增值的保险产品，期满未出险就给付增值后的保费、出险就赔钱？”
保险公司也明白这种理念的美好之处，这比两全险生还死赔更加吸引人。市面上也还真的有一类保险产品看似能满足以上要求，那就是年金险产品。
不过别高兴太早，下面学姐给大家举个例子，例如人保寿险最近新出的一款年金险——臻鑫相伴年金险，来给大家看看梦想和现实的差距。下面这篇文章会告诉你年金险的这些坑：
《学会这招，年金险99%的坑你就不会中了》weixin.qq.275.com
首先我们先来浏览一下人保寿险臻鑫相伴年金险的产品图：
人保寿险中的臻鑫相伴年金险的保险时间仅有十三年，它是中长期型理财险。若是打算投保臻鑫相伴年金险来辅助养老险，那就没那么适合一些，因为保险期间相对而言是比较短的，可领取的年限也没有那么久，退休后年年有钱领这个目标也是达不成的。
并且有考虑人保寿险臻鑫相伴年金险的朋友还需要多留意一下这几个方面：
一、保障内容单一，保险杠杆不高
上面这张图里很清楚，臻鑫相伴年金险的保险责任还是比较好理解的，分别为“年金”、“满期保险金”和“身故保险金”。
臻鑫相伴年金险并没有携带万能险账户，然后还不允许领取分红。在这里我们如何才能领取到100%的生存年金呢？要看投保的年度，投保要连续到第5个年度，在对应的生效日才可以领取到100%的生存年金。
除此之外还要引起我们关注的是，臻鑫相伴年金险的本质是人身险中的两全寿险，产品在设计时没有考虑疾病保障。并且“满期保险金”与“身故保险金”不可能都选，只有其中一项可以得到赔付。当保险金满了13年过后，如果这个被保人还没有去世的话，那么保险公司将会付偿100%的基本保额。
反过来说，如若被保人的去世时间在保险保障期间内，那么保险公司将给付保单现金价值或已交保险费扣减已给付的年金后的剩余价值，随之终止保险合同和结束其余保险责任。
在你需要得到保障的时候，你就需要投保其他的健康保险产品：
《新定义重疾险battle，这十款不容错过！》weixin.qq.275.com
若是你是因为想要有高保额身价的保障，才花钱买臻鑫相伴年金险，那学姐建议你再考虑一下其他产品。
产品图告诉我们，臻鑫相伴年金险的身故保险金给付方式规定，给付出险时的保单现金价值或者给付已交保费减去已给付年金后剩余的价值。
就好比保险期间只有13年的中短期年金险，保单的现金价值在保险期间的起步阶段，价值是远低于已交保费的，而在保险期间后期，也和累计已交保费差不多。
年金险建立的基础虽然是寿险，但是在保险杠杆性上和定期寿险相比真的是差太多了。想获得高杠杆的首先保障的朋友，可以看看以下产品：
《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com
二、资金回笼速度慢，收益并不可观
在保障上没啥特点，关于理财这方面该款臻鑫相伴年金险产品能否占据优势？
学姐简单算了一下，理财保险不是赚大钱的工具，还是打消这个想法吧。
假使老王在30岁那年买了臻鑫相伴年金险，每年交10万元保费，交10年，对应的基本保额为265590元，届时保期期满，老王能够获得的回报是：
投保的第5年至第12年，每年可以拿到10万元的年金，全部能得到80万。
倘若老王在13年后保期到期时还生存着，保险公司给付满期保险金265590元。
先抛开通货膨胀等因素不谈，购险13年，老王的纯收益为：
80万+26.559万-10万x10年=6.559万
投入100万的保费，最终收益65590元，这样的收益恐怕连银行定期都不如。因此想靠年金险赚大钱的伙伴可要注意了。不可否认，不一样的产品之间差距不小，假设考虑收益稳定的理财方式，下面这些产品都是比较出色的。
《十大年金险排行 ▏不知道怎么选高收益年金险？这10款是你的最佳选择！》weixin.qq.275.com
归根到底，臻鑫相伴年金险各方面来说不是非常好。但建议您如果只是想保障高额身价或者理财增值的话，可以查看其他险种。
若是要去限制自身的乱花费，想有一些存款，那么你们可以把有着13年保障期间的臻鑫相伴年金险纳入备选。
以上就是我对 "臻鑫相伴是返还型的吗"的图文回答，望采纳！
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