配置终身寿险前需要关注的问题

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小秋阳说保险-北辰

大部分的人对保险的认识，都是从寿险开始的，寿险是一种以被保险人的寿命为保障范围的人身保险，合同条款简单易懂、保障责任清晰明了。

定期寿险和终身寿险都是寿险。定期寿险具有保费低、保额高的特点，被保险人只有在保单规定的期间身故，才能够领取保险金；

不定期的寿险是终身寿险，保险责任从保险合同生效后一直到被保险人身故时为止。按照自然规律人一定会死亡，因此受益人肯定能拿到保险金。

有了对比之后，定期寿险将保险的本质显示的淋漓尽致，更重视保障。终身寿险就像是定期存钱，储蓄与资产传承功能更强。

今天，我要给大家讲的是终身寿险。不知道大家还记不记得我之前说过的终身寿险，大家可以看：

《定期寿险是什么？适合哪些人买？都在这里》weixin.qq.275.com

一、终身寿险有哪些？

①普通型，包括以下两种类型，定额终身险和增额终身险。

定额终身险：保额要先想好，签署合同的时候就要确定保额，之后是无法进行改变的。

增额终身寿险：保额与时间成正比的终身寿险，保额会随着时间的增长而增加，保额是如何增长的会写在保险合同中。

关于增额终身寿险的介绍，有一个文章链接我放在下面了，有意向的朋友们点开链接进去阅读一下吧：

《既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？》weixin.qq.275.com

②分红型：聚集了理财和保障功能的保险产品。未来分红不确定，产品说明书的测算数字只是对未来收益的假设，分红是不可预估的。

③投资连结型：不仅拥有寿险保障，还新加入了投资功能，最主要的是投资功能，寿险保障的作用很低。未来收益是不可测的，亏本也是有可能的。

④万能险：对于个人账户的增长来说，只是提供了一个最低的保证，实际计算利率是要取决于实际情况。

②③④三种刚说过的保险具有更加浓重的投资理财性质，保费高，以后能产生多少收益也不好说。所以，购买没有复杂性质终身寿险更适合大多数的人。

为了让大伙更加方便的分清楚这几类保险，学姐给大家带来了这几类保险的差异之处，有兴趣的小伙伴可以看看：

《分红险、万能险、增额终身寿险这些理财险有啥区别？买哪种最合算？》weixin.qq.275.com

二、终身寿险的优势有哪些？

跟其他的保险产品作比较的话，虽然说是在理赔方面，终身寿险可以做到100%，可是保费方面高，而且杠杆也是低的，收益方面还是普普通通的。

但是市场上检验产品也有好的方法，这类产品竟然可以存在，那么它独特的优点也必定存在。终身寿险主要有下面这些优势：

1、资产传承

终身寿险可以百分之百做到赔付，受益人可以根据自身的需要来进行指定，把自己的财富传给自己的亲人，可以受到法律保护。除此之外，投保人还能够将保险金在时间上分若干次、分批给予受益人，其实目的就是为了保证财富长期安全，防止后代子孙突然拥有巨额财富，挥霍无度，违背了投保人想要后代善用财富，实现科学化管理的拳拳心意。

2、债务隔离

保险金这一部分不算作遗产，也不被列为偿债资产，故而不可能被强制抵债。

但是通过保险避债有某些先决条件：要是法定受益人被写入受益人一栏，因而保险金将变为遗产给继承人。届时，继承人具有还债务的责任。

如果指定受益人，保险金不需要偿还债务，不过设置受益人也是携有前提条件的。

举个例子：B先生他在银行贷款出了300万，他还拥有一份500万保额的终身寿险，倘若规定受益人为妻子，银行贷款在夫妻共同债务里，妻子身上带有连带清偿责任，倘若B不幸身故，保险金他的妻子拿到后，贷款仍需要偿还；

如果指定未成年子女为受益人，拿到保险赔偿金后不需要偿还贷款。

3、保值储蓄

终身寿险算是长期性保险，其保单是具有现金价值的，购买完到一定时间，现金价值会比保额更高。表面是购买了保险，这跟储蓄没啥区别了，保额在保险公司里是会不断地增长的，在保值的同时还能当作储蓄。

4、有贷款功能

保单贷款功能也是终身寿险的特点，它对于企业家，更利于补偿现金流。

保单贷款的利率会根据不同的保险公司、不同的保险产品而变化的。但总的来说，贷款利率相对较低，一般按照中央银行贷款基准利率浮动执行。

那么有打算买终身寿险的朋友，学姐为你们整理了一份干货，希望能帮到你们：